5 m�dja annak, hogy megbirk�zzanak a hallgat�i hitel tartoz�s�val

Jess �s Ryan Weaver Elkhart, Indiana, nem jogosultak jelz�logra. A h�zasp�rnak �vente k�r�lbel�l 70 000 doll�ros h�ztart�si j�vedelme van, n�gy gyerek 7 �ves �s alul 200 000 doll�r �sszj�vedelemben. Ez�ltal a teljes ad�ss�guk magas a j�vedelm�kh�z k�pest - piros z�szl� a hitelez�k sz�m�ra.

Jess �s Ryan, akik a Mehawak�ban, az Indiana Bethel College-ban mentek el, nem szokatlanok. �k a n�vekv� diplom�sok csoportj�nak tagjai, akik a f�bb �letciklusokat k�sleltetik a hallgat�i hitelek ad�ss�ga miatt, a bostoni sz�khely� nonprofit amerikai di�kszolg�lat 2015-es tanulm�nya szerint.

"Amikor els�k�nt felvett�k a hallgat�i hiteleket, nem l�ttuk, hogy milyen hat�st gyakorol majd az �let�nkre" - mondja Jess.

M�sok sz�m�ra, mint Cyndi �s Rick Blalock, St. Charles, Missouri, a hallgat�i hitelek ad�ss�ga nem gyeng�l; ez csak egy eszk�z a v�g�ig.

"A di�khitel-ad�ss�got csak az �zleti tev�kenys�g k�lts�geinek tekintj�k" - mondja Cyndi, aki saj�t fogorvosi gyakorlat�t birtokolja. � �s Rick, csontkov�cs, 375 ezer doll�ros di�khitel-ad�ss�got szereztek, amikor 2011-ben v�gzettek. De hat sz�mjegy� j�vedelemmel �s nem gyerekekkel, a h�zasp�r m�g 2014-ben is megv�s�rolhat otthon�t a Health Care Family Credit Union-en kereszt�l, amely jelz�logokat k�n�l k�l�n�sen az eg�szs�g�gyi szakemberek sz�m�ra. �s most, �vekig tart� agressz�v kifizet�sek ut�n, Cyndi �s Rick mintegy 169 000 doll�rt k�lt�ttek el a f� di�khitel egyenleg�k�rt.

Ak�r a hallgat�i hitel ad�ss�ga b�n�t� vagy csak f�jdalom, lehet, hogy megk�nny�tik a terheket, �gy otthonra, csal�dra vagy �zletre lehet sz�m�tani. Itt �tf�lek�ppen lehet elindulni.

1. V�lasszon j�vedelemalap� visszafizet�si tervet.

A j�vedelemorient�lt visszafizet�si tervek egyike azon megold�soknak, amelyeket a korm�ny az ad�ss�ggal k�szk�d� sz�vets�gi hallgat�i hitelfelvev�ket k�n�l. Ezek a meg�llapod�sok - amelyek magukban foglalj�k a j�vedelemalap� visszafizet�st, a Pay As You Earn �s a Revised Pay As You Earn Plans - lehet�v� teszik, hogy a minõs�tett hitelfelvevõk j�vedelm�k egy sz�zal�k�ban lefedj�k kifizet�seiket, �s marad�k ad�ss�gukat bocs�ss�k 20 vagy 25 �v kifizet�sek ut�n.

A Meredith Eller Photography j�volt�b�l

Bev�teleik �s n�gy gyerekeik miatt a Sz�v�k j�vedelemalap� visszafizet�si tervet kaptak, amely jelenleg lehet�v� teszi sz�mukra, hogy ne fizessenek be a sz�vets�gi hallgat�i hitelviszonyt megtestes�t� 100 ezer doll�ros �rt�k�kre.

A p�rosnak minden �vben �jra kell alkalmaznia a tervet, �s ha bev�teleik n�vekednek, esetleg el kell kezdeni�k a havi kifizet�seket. De am�g j�vedelemalap� visszafizet�sre jogosultak - f�ggetlen�l att�l, hogy mekkora havi kifizet�s�k van - a fennmarad� sz�vets�gi hallgat�i hitelegyenleget visszafizetik a visszafizet�si id�szakuk v�g�n.

M�g mindig k�r�lbel�l 900 doll�rt fizetnek havi 100 000 doll�ros mag�n di�khitel�k fel�. A mag�nhitelez�kt�l felvett hitelek, nem pedig a korm�ny, nem jogosultak a sz�vets�gi visszafizet�si tervekre.

2. Haszn�lja ki a hallgat�i hitelek bocs�natk�r�s�t.

A korm�ny felaj�nlja a sz�vets�gi hitelfelvev�ket, akik a korm�ny vagy a nonprofit szervezet sz�m�ra t�z�ves teljes k�r� hallgat�i k�lcs�n megbocs�t�s�rt dolgoztak. Egy m�sik sz�vets�gi program r�szben megbocs�tja a sz�vets�gi hallgat�i hiteleket az �t�ves alacsony j�vedelm� �llami iskol�kban dolgoz� tan�rok sz�m�ra. Maxim�lisan maximaliz�lhatja az e programokon kereszt�l megtakar�tott �sszegeket �gy, hogy kifizet�seket hajt v�gre j�vedelemalap� visszafizet�si terv alapj�n.

" T�bb: Investmentmatome �tmutat� a di�khitelek megbocs�t�s��rt

3. Hosszabb�tsa el a k�lcs�n�ket, ha tud; k�rjen t�relmet, ha kell.

A halaszt�s �s a t�relem egyar�nt olyan programok, amelyek lehet�v� teszik bizonyos hitelfelvev�k sz�m�ra, hogy �tmenetileg le�ll�ts�k a havi k�lcs�nfizet�seket. A korm�ny lehet�v� teszi a hitelfelvev�k sz�m�ra, hogy elhalassz�k a sz�vets�gi hiteleket, ha gazdas�gi neh�zs�gekkel k�zdenek, visszat�rnek az iskol�ba, vagy szolg�lnak a hadseregben; az orvosi k�rd�sekkel vagy m�s p�nz�gyi kih�v�sokkal k�zd� hitelfelvev�k sz�m�ra t�r�k�pess�get biztos�t.

Ha van bizonyos t�pus� sz�vets�gi k�lcs�n, akkor nem kell fizetni a kamatot a halaszt�s, de minden k�lcs�n keletkezik �rdekl�d�s a t�relem alatt. N�h�ny mag�nhitelez� k�n�lja a halaszt�st �s a t�relmet, de a programjai �ltal�ban nem olyan nagyvonal�ak, mint a sz�vets�gi korm�ny.

A Sofi Seck Photography j�volt�b�l

Rick Blalock r�viddel a diploma megkezd�se ut�n nyitotta ki a chiropractic klinik�t, �s nem azonnal profit�lt. Ez k�t�ves hitel halaszt�st enged�lyezett. A hitelek m�g mindig felhalmoz�dtak, de a havi kifizet�sekre megtakar�tott k�szp�nzt felhaszn�lta az �zlet�p�t�shez.

"A p�nz�raml�s olyan fontos volt" - mondja. "Amikor �j �zletet kezdesz a semmib�l, nehezen kap egy bankot, hogy k�lcs�n adjon neked."

�4. Vegye figyelembe a hallgat�i hitel refinansz�roz�s�t.

Lehet cs�kkenteni kamatl�b�t refinansz�rozva a di�khitelek, f�ggetlen�l att�l, hogy sz�vets�gi vagy mag�n. Ne feledje azonban, hogy a refinansz�rozott sz�vets�gi hitelek mag�ntulajdonba ker�lnek, �s m�r nem rendelkeznek sz�vets�gi hitelfelvev� v�delemmel �s el�ny�kkel, bele�rtve a j�vedelemalap� visszafizet�si tervekhez val� hozz�f�r�st, a megbocs�t�s programjait, a halaszt�st �s a t�relmet.

5. Hagyja, hogy a munk�ltat�ja seg�tse a tartoz�s�t.

A munkaad�k n�vekv� sz�ma, k�zt�k a PricewaterhouseCoopers �s a Fidelity Investments, hozz�j�rulnak a munkav�llal�k di�khitelt�mogat�s�hoz. A 2016. m�rciusi Investmentmatome tanulm�ny azt tal�lta, hogy a hitelfelvev�k 4 000 doll�rn�l t�bbet tudnak megtakar�tani, kihaszn�lva ezt a perkeket.

M�g ha a munk�ltat�ja sem hivatalosan nem k�n�l felaj�nlani a di�khitelek visszafizet�s�t a kompenz�ci� r�szek�nt, nem f�j a t�rgyal�s�rt, mondja Kevin Fudge, a fogyaszt�i �rdekk�pviselet �s a k�z�ss�gi �gyek vezet�je az American Student Assistance-ban.

"Soha nem tudhatod, mi lehet, am�g megk�rdezed," mondja.

Teddy Nykiel egy szem�lyi �r� a Investmentmatome, egy szem�lyes p�nz�gy honlapj�n. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta �s eredetileg az USA Today College kiadta.