4 Kérdés, amit meg kell kérdeznie a jelzálogfinanszírozás előtt

Egy időben rabja voltam az otthoni refinanszírozás ötletétől. Az internetes felbukkanók történelmileg alacsony arányokkal próbálnának megalázni. És a 3% -os tartományban voltak.

Folyton figyelemmel kísértem az árfolyamokat helyi bankunkon, arra várva, hogy húzzuk meg a refinanszírozási triggeret. Nem voltam elégedett az 5% fölötti arány mellett, de nem voltam biztos benne, hogy a díjakat fizetni akarom.

Három pontot fizettünk, hogy 0,75% -kal csökkentsük az arányt. Számítottuk ki, hogy négy évbe telik, hogy visszaadjuk a pénzt, és ezereket mentettünk a fennmaradó fizetési évek során.

Pontok azok a díjak, amelyeket vagy a jelzálog megvásárlásához vagy diszkontálásához fizet. Minden pont a finanszírozott teljes összeg 1% -át teszi ki. Például, ha 160 000 dolláros lakáshiteled van, egy pont 1,600 dollárba kerül.

A bankunk felajánlotta, hogy egy százalékponttal több mint 0,5% -kal csökkenti az arányunkat, de úgy döntöttünk, hogy szükségünk van a háztartási javakra.

Biztos, az árak az elmúlt hetekben felbukkannak, amikor a sziklafenéken voltak, de még mindig alacsonyak, történelmi szempontból. És mivel a kamatlábak olyan alacsonyak voltak, számtalan amerikai gondolta a refinanszírozást is. És miközben az én refinanszírozásom az elsődleges lakóhelyemet foglalta el, mások hajlandóak refinanszírozni bérleti vagy egyéb befektetési tulajdonát.

Bármelyik helyzetetekben is vannak olyan szabályok, amelyeket követni kell. Egyébként az álmaid, hogy nagy megtakarításokat kapnak a refinanszírozástól, rémálomgá válhatnak.

Itt kell megfontolni a refinanszírozás előtt:

1. Mennyi időbe telik a refinanszírozás önmagáért?

A refinanszírozás több százezer fontba kerülhet, de csak egy alapképzésre van szüksége.

Oszd meg azt a költséget, amelyet a bank a refinanszírozási költségekre osztott fel a jelzálogkölcsön különbségével.

Ez megmondja, hogy hány hónapot vesz igénybe a díjak kifizetése. Például, ha 1.200 dollárt fizetett a hitel refinanszírozásához, és a jelzálogköltség különbsége 50 dollár, akkor 24 hónap állna a refinanszírozási díj kifizetésére.

2. Van-e megtakarítás házi javításokra?

Különösen akkor, ha nincs otthoni jótállási tervünk, ha a klímaberendezés megszakad vagy a kerítés szétesik, akkor pénzre van szüksége.

Jó ötlet, ha 10% az otthoni ár megtakarítások abban az esetben, ha elveszíted a munkádat, szükség van jelzálogkölcsönre, vagy elakadsz a nagyobb javításokért. Lehet, hogy csak egy javításra van szüksége, de mi van akkor, ha egy fa kitörli a csövét, miután a légkondicionáló megszakadt? Minden javítás vagy csere több ezer fontot is jelenthet.

3. Van más felhasználása a pénzért?

Ha kiveszed a pénzt a 401 (k) -ből, akkor a nyugdíjazási számla kivonásakor adócsökkentést szenvedhetsz. Ha hitelkártya-tartozása van, akkor 20% -os kamatlábbal használhatta fel a pénzt a hitelkártyára.

Ezzel ellentétben, ha befektetéseinek 5% -os állandó ütemét keresi, akkor nem fizet vegyen pénzt, ha a jelzálog kevesebb, mint 5%. Többet keresel, mint az adósságot.

4. Előfordulhat, hogy a jelzálogja elkezdődik?

Ez gyakran attól függ, hogy felajánlják-e a refinanszírozási ügyletet vagy a hitel módosítását. A kölcsön módosítása megváltoztatja a kölcsön fennmaradó részének kamatlábát, de a refinanszírozás elindítja a jelzálogot.

Például, mondjuk, 22 éves kifizetése van 30 éves jelzálog után. Ha új 30 éves jelzálogba fektet be, nyolc további éves kifizetést vizsgál. Bár a kifizetés valószínűleg kisebb, még mindig tartozol az adósságig. Ha még néhány alkalommal refinanszíroznod, akkor 90 évig lehet még jelzálogosodni!

Van még egy lehetőség is. Ha Ön képes a jelenlegi 30 éves jelzálogot (22 éves fizetési hátralékra, mint mondtam korábban) és refinanszírozni egy 15 éves jelzálogot, akkor 7 év kifizetést mentettél. Akkor csak meg kell fontolnia, hogy megengedheti-e a kifizetéseket.

Befektetési válasz:

Miután alaposan mérlegelte, hogy a refinanszírozás jó döntés-e Önnek, szerezzen több becslést. A bankok azt mondják, hogy a díjak holnap megváltozhatnak. Míg nem szabad túl sokáig várnia, hogy végleges döntést hozzon, vegye be az idejét. Ezeket a kifizetéseket 30 évig tartja.