Sean Talks Credit: Amit megtanultam a 20-as �vek hitelk�rtya hib�ir�l

A 20-as �vek nagy p�nz�gyi tal�latokat tartalmaztak - �s n�h�ny f�jdalmas hib�t.

A sikerek k�z�l: befejeztem az iskol�t, remek munk�t v�geztek �s nyugd�jba mentek, mik�zben a di�khitelt ad�ss�got fizettem. Miut�n n�h�ny h�ttel ezel�tt 29-es fordulatot tettem, �szint�n mondhatom, hogy nagyon j�l �rzem magam, hogy hogyan kezeltem eddig szem�lyes p�nz�gyeimet. Ha b�rhol a Szil�cium-v�lgy�n �ln�k, akkor is megtakar�tan�m egy h�zat.

De az elm�lt �vtizedben n�h�ny p�nz�gyi hiba m�g mindig r�m�lt, m�g akkor is, ha megoldottam �ket.

N�h�ny �vvel ezel�tt a feles�gem �s �n feladtuk a k�lts�gvet�st, mert unalmasnak tal�ltuk, �s k�s�bb meg�llap�tott�k, hogy valahogy 10 000 doll�rt k�lt�ttek el a hitelk�rty�s ad�ss�g t�lk�ltekez�s�vel. Egyszer fizetett kamatot a hitelk�rtya egyenleg�re, mert teljesen elfelejtettem. Egy m�sik alkalommal k�lf�ldi tanulm�nyaim sor�n k�lf�ldi tranzakci�s d�jakat fizettem minden hitelk�rty�s �gyletemen, csak az�rt, mert nem tudtam, hogy vannak olyan k�rty�k, amelyek nem sz�moltak fel d�jat.

Ahogy k�zelebb jutok a 30-as fordul�shoz, azt tapasztaltam, hogy a hib�imnak kev�sb� k�ze van a korhoz, �s ink�bb a tapasztalathoz. Nem tettem ezeket a p�nz�gyi hib�kat, �s m�sok, egyszer�en az�rt, mert egy millennium voltam, ahogyan valaki gondolhat. V�g�l felcs�sztam, mert abban az id�ben nem tudtam jobban, vagy nem volt olyan inform�ci�, amire sz�ks�gem lenne a jobb v�laszt�s �rdek�ben. B�rki, b�rmely �letkorban, elronthatja. De a hib�kt�l is tanulhatunk. �me, amit az eny�mt�l tanultam.

A k�lts�gvet�s megteremt�se az �n sz�m�ra

A mai napig hihetetlen, hogy a feles�gem �s �n egy �v alatt 10 000 doll�rnyi lyukat �ltett�nk meg, csak a hitelk�rty�k t�lsz�r�t�s�val. Abban az id�ben, a mi k�rty�inkon egyens�lyt tartottunk, de nem vett�k �szre, hogy az ad�ss�gunk milyen gyorsan n�vekszik. �gy gondoltuk, mint oly sok ember, hogy �szt�n�sen tud �amikor t�l sokat k�lt�nk, �s ha sz�ks�ges, cs�kkentj�k a kiad�sokat. �szint�n azt hitt�k, hogy megk�t�zt�k �s megmentett�k.

Fi�, t�vedt�nk.

Az �v v�g�n, amikor felfedezt�k, hogy mekkora ad�ss�got sz�lett�nk, r�j�ttem, hogy jobb m�d van a k�lts�geink kezel�s�re. Ahogy kor�bban �rtam, p�nzt k�l�n�tett�nk el minden egyes h�ztart�si kiad�s�rt, mert bonyolult volt sz�munkra. Sokan �gy t�nik, hogy ugyan�gy �rzik magukat: Az amerikaiak mintegy 60% -a azt mondja, hogy nem a k�lts�gvet�s, szerint egy 2015-�s Nemzeti Alap Credit Counseling felm�r�s.

De addig nem ad�dott fel, am�g el nem adtuk a k�lts�gvet�st, �s r�j�tt�nk az alapelv m�g�tti �rt�kre: a nyomon k�vet�si k�lts�gek megk�nny�tik a kevesebbet. Ez�rt k�lcs�nvett�k ezt a keretet �s egyszer�s�tett�k a szab�lyokat. Ahelyett, hogy p�nzt helyezn�nk el a kiad�si k�lts�glist�ra, heti kiad�si korl�tokat szabtunk. Ezeket a hat�r�rt�keket h�tr�l h�tre ragaszkodtuk, �s csak n�h�ny �ven bel�l fizett�k le a hitelk�rtya sz�ml�t.

Ker�lje a "be�ll�t�s�t �s elfelejt�s�t" hitelk�rty�k eset�ben

Majdnem minden hitelk�rtya automatikus fizet�si opci�val rendelkezik, de ez nem jelenti azt, hogy automatikus fizet�seket kell be�ll�tania, �s v�gtelens�gig figyelmen k�v�l kell hagynia fi�kjait.

Ezt a neh�z utat megtanultam. Visszatekintve t�vesen be�ll�tottam az egyik hitelk�rtya-fi�kom automatikus fizet�si preferenci�it, hogy "kifizessem a minim�lis d�jat", a teljes sz�ml�z�si ciklus helyett. Azt�n elhanyagoltam, hogy ellen�rizzem a sz�ml�t egy �vre, azt gondolva, hogy kifizetett�k. Ennek eredm�nyek�ppen k�r�lbel�l egy �vig tartottam a k�rty�n a m�rleget, ami 100 doll�r kamatfel�rat eredm�nyezett.

De a val�di hib�m nem az automatikus fizet�s fel�ll�t�sa volt rossz �ton - �j hitelk�rtya sz�ml�t nyitott, hogy nem volt id�m kezelni. Hagytam, hogy a fi�komat 12 h�napig �rintetlen�l lehessem, �ri�si kock�zatot v�llaltam, ami sokkal t�bbet k�ltene, mint 100 doll�r. Gondold �t, mi t�rt�nhetett volna helyette:

• A csal� tudta ellopni a hitelk�rtya adatait, �s haszn�lta a v�s�rl�st an�lk�l, hogy �szrevettem volna.
• Lehet, hogy t�bb mint 30 napig kifizettem az egyszeri kifizet�st, �s h�t �vig negat�v jelz�ssel z�rtam a hiteljelent�seimet.
• Lehet, hogy elhanyagoltam az automatikus fizet�s fel�ll�t�s�t, �s �sszegy�jt�tt sz�ml�val, valamint t�bb negat�v bejegyz�ssel z�rtam be hiteljelent�seimet.

M�g mindig haszn�lom az automatikus fizet�si �s hitelk�rtyasz�mla-e-mail �rtes�t�seket k�nyelmesen. De ezekben a napokban rendszeresen ellen�rizem az �sszes sz�ml�dat - m�g azokat is, amelyeket nem haszn�lok -, �s sz�moljon be minden mostani �gyletemr�l. Azt is megakad�lyozzam, hogy �j sz�ml�t nyisson, hacsak nem biztos, hogy ideje van nyomon k�vetni.

" T�BB:�El�nyei �s h�tr�nyai az automatikus sz�mlafizet�sek

Ismerje meg hitelk�rty�ja kamatait �s d�jait

Amikor �j volt a hitelk�rty�k, nem tudtam, hogy minden t�pus� hitelk�rtya tranzakci� - bele�rtve a v�s�rl�sok, k�szp�nzel�legek vagy egyenleg �tutal�sok - sz�ml�zott elt�r� kamatl�b. Nem is tudtam, hogy bizonyos hitelk�rtya-d�jak, p�ld�ul a k�lf�ldi tranzakci�s d�jak elker�lhet�k lenn�nek.

Ennek eredm�nyek�ppen k�t kardin�lis hitelk�rtya szab�lyt t�r�ltem, m�g Eur�p�ban k�lf�ld�n tanultam a f�iskol�n: a bankk�rty�mat a k�lf�ldi ATM-ek k�szp�nzfelv�tel�re haszn�ltam �s �Minden tengerent�li tranzakci�ra k�lf�ldi tranzakci�s d�jat fizettem.

Mivel a k�szp�nzfelv�teleket k�szp�nzel�legk�nt sz�molt�k, azonnal elkezdt�k a kamatokat felhalmozni, t�relmi id� n�lk�l.A p�nz visszavon�s��rt a k�szp�nzfizet�si d�jat is meg kellett fizetnem a k�lf�ldi tranzakci�s d�jak mellett. �sszesen, azok a tengerent�li hitelk�rtya-tranzakci�k, amelyek t�bb sz�z doll�rt fizetnek a d�jak �s kamatfizet�sek ter�n - de a k�rokat nem �rtettem teljesen, am�g nem l�ttam a hitelk�rtya-kimutat�somat.

Visszatekintve azt gondolom, hogy a hiba legs�lyosabb r�sze az volt, hogy tudom, mennyire elker�lhet� ezek a kamatl�bak �s d�jak. Ha el�re elolvastam a k�rty�m felt�teleit, akkor olyan hitelk�rty�t haszn�ltam volna, amely nem k�lf�ldi tranzakci�s d�jat sz�molt fel v�s�rl�skor k�lf�ld�n. �s ahelyett, hogy hitelk�rty�t haszn�ln�k a k�szp�nz visszavon�s�ra, a nem k�lf�ldi tranzakci�s d�j� bankk�rty�mat egy h�l�zati ATM-ben haszn�ltam volna.

Az utaz�s �ta sokkal t�bb figyelmet ford�tok a Schumer dobozok hitelk�rty�ira, azok a diagramok, amelyek r�szletezik az egyes k�rty�k kamatait �s d�jait. K�l�n�s figyelmet szenteltem ezeknek a kifejez�seknek az olvas�sakor, amikor arra gondolok, hogy valami rendes dolgot csin�ljak, p�ld�ul az egyens�ly megteremt�se, az egyens�ly �tad�sa vagy valami m�s orsz�gban t�rt�n� v�s�rl�s. A kamatok �s d�jak elker�l�se a hitelk�rty�kon el�g k�nny�, de tudnia kell, hogy a k�rty�i el�sz�r bizonyos �gyleteket sz�molnak fel.

" T�BB:�Investmentmatome legjobb nincs k�lf�ldi tranzakci�s d�j hitelk�rty�k

"Fuss el t�le, vagy tanulj t�le"

A kor�bbi hib�im felismer�se f�jdalmas, de sz�ks�ges. Az egyik kedvenc gyermekkori filmem "Az oroszl�n kir�ly" egyik vonal�ra eml�keztet, amikor Rafiki, a majom �s a kir�lyi tan�csad� Simba-t, az oroszl�nt a fejen kereszt�l taposta egy bottal, amikor Simba azt panaszolja, hogy szembe kell n�znie m�lt.

- �, igen, a m�lt f�jdalmat okozhat - mondja Rafiki egy elkeseredett Simba-nak. - De ahogy azt l�tom, ak�r futhatsz is, vagy megtanulhatsz r�la.

�s tanulok. Jobb vagyok a finomabb p�nz�gyi d�nt�sek meghozatal�ban, seg�ts�get k�rni, amikor sz�ks�gem van r�, �s sz�ks�g eset�n v�ltoztatni kell a strat�gi�kat. Jobb, ha megismerem k�rty�im felt�teleit, megk�rdezem a helyes k�rd�seket �s felismeri a rossz aj�nlatokat. A p�nz�gyi �letem egy folyamatban l�v� munka, �s egy napra javulok.