• 2024-07-06

T�rv�ny �s rend a vadnyugaton: Az el�re fizetett szab�lyoz�s �s aj�nl�sok elemz�se

Song song a vadnyugaton

Song song a vadnyugaton

Tartalomjegyzék:

Anonim

Ez egy elfoglalt h�t volt a prepaid terhel�shez: a Szen�tus Bank Albizotts�g meghallgat�st tartott az el�re fizetett piacr�l, �s a P�nz�gyi Szolg�ltat�sok Innov�ci�s K�zpont kiadta az �tl�that�s�g el�mozd�t�s�t c�lz� modellkioszt� dobozt. Bob Menendez (D-NJ) szen�tor �ltal bevezetett Prepaid Card fogyaszt�v�delmi t�rv�ny a szen�tuson kereszt�l �r v�get; a fogyaszt�i p�nz�gyi v�delemmel foglalkoz� iroda pillant�st vetett az �j term�kre.

De mit jelent a k�zz�t�tel azoknak a term�keknek, amelyek zavaros helyzetbe ker�lnek az eldobhat� v�s�rl�s �s az els�dleges p�nz�gyi term�k k�z�tt? Meg tudja b�zni az ipar�gat, hogy szab�lyozza �nmag�t, vagy a Kongresszus �s az Eln�ks�g akt�v szerepet v�llaljon? E k�rd�sek helyes megv�laszol�sa az amerikaiak milli�i sz�m�ra biztons�got �s stabilit�st eredm�nyez; a helytelen megv�laszol�s egyszer�en �szt�nzi a kizs�km�nyol�st.

A neten a bank �s az aj�nd�k k�rty�k k�z�tt

Az el�re fizetett bet�ti k�rty�k eddig kev�sb� szab�lyozottak voltak, mint m�s p�nz�gyi term�kek - a fogyaszt�k gyakran nem jelennek meg a teljes k�rtyabirtokos meg�llapod�sra, am�g m�r nem v�s�rolt�k meg a k�rty�t. Noha sz�mos un- �s alulk�t�tt fogyaszt� a legfontosabb p�nz�gyi term�kk�nt kezeli az el�re fizetett k�rty�kat, az el�re fizetett k�rty�k az aj�nd�kutalv�nyok mellett ker�lnek �rt�kes�t�sre a boltokban, a hitel- vagy bet�ti k�rty�k alapos megfontol�sa n�lk�l. Azonban sokak sz�m�ra, akik nem vagy nem akarj�k haszn�lni a hagyom�nyos p�nz�gyi szolg�ltat�sokat, az el�re fizetett k�rty�k helyettes�tik az ellen�rz�si �s a megtakar�t�si sz�ml�kat.

Susan Weinstock a Pew j�t�konys�gi tr�szt�k k�z�l, aki a szervezet modellellen�rz� sz�ml�z�si projektj�t ir�ny�totta, megjegyezte, hogy az emberek el�re fizetett k�rty�kat v�lasztanak, mert f�lnek a foly�sz�mlahitelek miatt, mert anonimit�st akarnak, �s mivel a k�rty�kat k�lts�gvet�sk�nt haszn�lj�k. Az el�re fizetett felhaszn�l�k el�gedetlenek a bankok rejtett d�jaival, zavar� foly�sz�mlahitelekkel �s m�s kellemetlen meglepet�sekkel. "Az emberek szeretn�k minden d�jat felismerni" - mondta. De vajon az el�re fizetett k�rty�k rendelkeznek-e azokkal a pozit�v tulajdons�gokkal, amelyeket tulajdon�tanak?

A probl�ma az el�re fizetett

V�lem�ny�nk szerint vannak olyan kulcsfontoss�g� k�rd�sek, amelyek megakad�lyozz�k, hogy az el�re fizetett bet�ti k�rty�k teljes�ts�k �g�ret�ket, mint a banksz�ml�k forr�sak�nt.

  1. K�zz�t�tel. A k�rtyatulajdonosok meg�llapod�sa gyakran a k�rtya csomagol�s�ba ker�l, amely csak a v�s�rl�s ut�n �rhet� el. N�h�ny k�rtya felt�nteti az �sszes d�j�t a csomagol�son, m�g m�sok egy kis r�szhalmazt mutatnak be, �s egy�ltal�n nem �rulj�k el semmit.
  2. Biztos�t�s. A debitk�rty�t�l elt�r�en az el�re fizetett k�rty�knak nem kell FDIC-biztos�t�ssal rendelkezni�k.
  3. Haszn�lat. �A legt�bb k�rty�t a kiad�sok �s a k�rtya �rt�k�nek hat�lya al� esik, �m egyesek sokkal nehezebbek, mint m�sok. Az egyik k�rtya lehet�v� teszi a felhaszn�l� sz�m�ra, hogy csak havonta 2500 doll�rt t�lts�n be - ez egy kis �sszeg egy kulcsfontoss�g� p�nz�gyi term�khez.
  4. D�jak. M�g egyes kibocs�t�knak egyszer�, �tl�that� �rk�pz�se van, m�sok d�jat sz�m�tanak fel az �gyf�lszolg�lat, az inaktivit�s, a sz�mla lez�r�sa �s a sz�mtalan egy�b d�j ellen�ben.
  5. �llampolg�rs�gi k�vetelm�nyek. A legt�bb k�rtya valamilyen azonos�t�t, p�ld�ul t�rsadalombiztos�t�si sz�mot vagy �tlevelet ig�nyel. N�h�ny bizony�t�kot ig�nyel az amerikai �llampolg�rs�gr�l. Ezek a k�vetelm�nyek nem felt�tlen�l ker�lnek nyilv�noss�gra.
  6. Hitelt�ll�p�s. �Az els�dleges ok, amelyet az el�t�rleszt�s haszn�lat�ra id�zett, az a k�ptelens�g, hogy t�lterhelje a k�rty�t. De ez nem mindig �gy van: egyes k�rty�k megengedik �s felsz�molj�k a foly�sz�mlahiteleket a sz�ml�k ellen�rz�s�hez hasonl� m�don.

Mennyire j�l kezelik ezeket a probl�m�kat a P�nz�gyi Szolg�ltat�sok Innov�ci�s K�zpontja �s a Menendez Prepaid Card fogyaszt�v�delmi t�rv�ny?

P�nz�gyi szolg�ltat�sok innov�ci�s k�zpontja: doboz �s azon t�l

A h�t elej�n a CFSI foglalkozott az els� kiad�ssal: k�zz�t�tel. Megjelen�tett egy modellkioszt� dobozt, amely a k�rtya csomagj�ra illeszkedik, amely 14 fontos d�jat emel ki, elismerve, hogy az �sszes d�j felt�ntet�se fel�ldozn� a sz�ks�ges tisztas�got.

Azonban nem �lltak rendelkez�sre arra utalva, hogy korl�tozz�k a t�pusok vagy d�jak sz�m�t. "Az el�re fizetett k�rty�k homog�nebbek lenn�nek, tal�n nem tudt�k kiel�g�teni bizonyos alulj�r� fogyaszt�k ig�nyeit" - vitatt�k. De ez a helyzet al��ssa a k�zz�t�tel hat�konys�g�t: ha egy kibocs�t� d�jat sz�mol fel, vagy annyi d�jat, amennyit szeret, az �j d�jak kivet�s�vel elker�lheti a k�zz�t�teli k�vetelm�nyeket. A CFSI k�zz�t�teli mez� p�ld�ul felsorolja az aktiv�l�si d�jat, de nem a sz�mla lez�r�s�nak d�j�t. A k�vetelm�nyeknek val� megfelel�st keres� kibocs�t� egyszer�en �tnevezheti a sz�mlanyit�si d�jat sz�mla lez�r�si d�jk�nt, ugyanazt a bev�telt kapva, de elker�lheti a d�j felsorol�s�t. A javasolt k�zz�t�teli mez� kiz�rn� a felhaszn�l�si korl�tokat, a regisztr�l�si k�vetelm�nyeket �s a foly�sz�mlahiteleket is, �gy a fogyaszt� kiszolg�ltatva lenne a kellemetlen meglepet�seknek.

De a CFSI t�bbet aj�nlott, mint egy k�zz�t�teli dobozt. A szen�tusi meghallgat�son Jennifer Tescher eln�ke �s vez�rigazgat�ja t�mogatta az FDIC biztos�t�s�t, a k�zz�t�teli doboz elfogad�s�t �s az E szab�ly v�delm�t (p�ld�ul a fogyaszt�k sz�m�ra a pap�ralap� nyilatkozatok megad�s�t).

A CFSI az el�t�rlesztett k�rty�kat fontos p�nz�gyi eszk�zk�nt tekinti �t a f� banki szolg�ltat�sok �s a neh�zkes, nem biztons�gos k�szp�nz k�z�tt. Azt �ll�tj�k, hogy m�g a k�rty�k ugyanolyan fontosak, mint a sz�ml�k ellen�rz�se, alapvet�en k�l�nb�z� term�kekr�l van sz�, ez�rt ezeket szab�lyozni kell.K�nnyebb szab�lyoz�si �rveket t�mogatnak azzal az indokkal, hogy az el�re fizetett k�rty�knak sok a fogyaszt�knak kell lenni�k, �s hogy m�g n�h�ny kibocs�t� magas vagy rejtett d�jakkal rendelkezik, a t�bbs�g feddhetetlen magatart�st tan�s�t.

PCCPA: Ez nem a megrendelt k�rtya

Bob Menendez szen�tor kev�sb� r�zs�s k�pet mutat az ipar�gr�l. A t�rv�nyjavaslat, a Prepaid Card fogyaszt�v�delmi t�rv�ny tov�bbi korl�toz�sokat �r el�, mint a CFSI azt javasolta:

  1. K�zz�t�tel. A t�rv�nyjavaslatnak minden t�tel vil�gos, szembet�n� k�zz�t�tel�re lenne sz�ks�ge, valamint egy doll�r�rt�kkel, amely a fogyaszt�knak az egyszer� �sszehasonl�t�shoz sz�ks�ges k�lts�geit becs�li.
  2. Biztos�t�s. Minden k�rty�nak FDIC-biztos�t�ssal kell rendelkeznie.
  3. D�jak. Menendez korl�tozni fogja a kibocs�t�k �ltal felsz�m�tott d�jak sz�m�t �s t�pus�t, t�bbek k�z�tt tiltja a tranzakci�kat, az inaktivit�st �s a sz�mla lez�r�s�nak d�jait.
  4. Hitelt�ll�p�s. A sz�mla tiltja a "hitelez�si funkci�val" rendelkez� sz�ml�kat, amely mag�ban foglalja a foly�sz�mlahitel-szolg�ltat�st, hacsak a kibocs�t� ingyenesen nem biztos�totta.

A Menendez szen�tor t�mogat�ja azzal �rvelt, hogy az el�re fizetett k�rty�k megegyeznek a hitelk�rty�kkal �s a bet�ti k�rty�kkal szembeni v�delemre a 2009-es CARD-t�rv�ny alapj�n. Az emberek el�re fizetett k�rty�kat v�s�rolnak, hogy �ltal�nos aj�nd�k k�rty�kat v�s�roljanak, azt�n r�j�njenek: "Ez nem az aj�nd�k k�rtya, amelyet a gyerekeknek aj�nd�kk�nt v�s�rolna meg." Megjegyezte, hogy ironikusan az aj�nd�kk�rty�k szab�lyozottabbak, mint az el�re fizetett k�rty�k.

A Menendez alapvet�en k�l�nb�zik a prepaid piacra vonatkoz� felt�telez�sekt�l, mint a CFSI. A CFSI felt�telezi a kibocs�t�k k�z�tti integrit�st, a fogyaszt�k megk�l�nb�ztet�s�t �s a kett� k�z�tti t�k�letlen kommunik�ci�t; Menendez felt�telezi, hogy sok kibocs�t� nem tesz j�hiszem� er�fesz�t�seket a fogyaszt�k teljes k�r� t�j�koztat�s�ra, �s hogy a fogyaszt�knak nagyobb egy�rtelm�s�gre van sz�ks�g�k, mint az egyszer� k�zz�t�tel.

Ebben a vil�gn�zetben a fogyaszt�nak �sszer�en nem lehetett bemutatni a CFSI-t�pus� k�zz�t�teli dobozt, �s m�g mindig tudj�k, hogy sz�mla lez�r�si d�jat sz�m�that fel. A kibocs�t� �ltal felsz�m�tott d�jak sz�m�nak �s t�pus�nak korl�toz�s�val a Menendez biztos�tja, hogy az �sszes inform�ci�t a k�rtya csomagj�n felt�ntethess�k.

T�bb okb�l is egyet�rt�nk a sz�mla aj�nl�s�val:

  1. Nyilv�noss�gra hozatal �egy adott, mivel kev�s �rv sz�l a fogyaszt�k t�j�kozottabb d�nt�sek meghozatal�ra val� felhatalmaz�sa ellen. FDIC biztos�t�s szint�n el� kell �rni, mivel az el�re fizetett k�rty�k gyakran helyettes�t� ellen�rz� sz�ml�kk�nt szolg�lnak.
  2. Az enged�lyezett d�jak sz�moz�sa �biztos�tja, hogy a kibocs�t�k az �j, szab�lyozatlan d�jak felsz�m�t�s�val nem ker�lik el a k�zz�t�teli szab�lyokat. B�r nem k�ts�ges, hogy sok el�t�rlesztett kibocs�t� tisztess�gesen cselekszik, sok p�lda volt a d�jfizet�s n�lk�li, roppant nyeres�gorient�lt k�rty�kra.
  3. A foly�sz�mlahitelek tilalma �foglalkozik az ipar�g egyik legnagyobb ellentmond�ssal. Egy FDIC tanulm�ny meg�llap�totta, hogy a t�bbs�gi p�nz�gyi rendszerb�l kil�p�k t�bbs�ge a foly�sz�mlahitel miatt felmer�lt, �s az el�re fizetett k�rty�k jelent�s �sszege az a percepci�, hogy k�ptelenek ilyen d�jakat fizetni. M�gis, bizonyos k�rty�k, p�ld�ul a NetSpend Premier lehet�v� teszik, �s d�jat sz�m�tanak fel a foly�sz�mlahitelek�rt.

Hisz�nk abban, hogy a nyilv�ntart�sba v�telre vonatkoz� k�vetelm�nyek vil�gos nyilv�noss�gra hozatala sz�ks�ges, k�l�n�sen mivel a bev�ndorl�k �s a kev�sb� val�sz�n�, hogy rendelkeznek SSN-kkel ar�nytalanul nem fizetettek. Ezt a k�rd�st nem a CFSI, sem a menendez szen�tor nem foglalkozta, de Menendez t�rv�nyjavaslata az el�re fizetett haszn�latr�l �s a demogr�fiai adatokr�l sz�l� tanulm�nyt k�sz�tene. Rem�lj�k, hogy egy ilyen tanulm�ny tov�bb fogja megvil�g�tani az alulmaradt k�z�ss�g ig�nyeit.

�sszess�g�ben �r�mmel t�lt el a prefrontaliz�lt piacon a szorosabb szab�lyoz�s �s az egy�rtelm�s�g fel� vezet� ir�nyba, �s elismerik a Green Dot, a Plastyc �s a Ready Credit projektet a CFSI nyilv�noss�gra hozatal�hoz. Saj�t kutat�saink sor�n tanulm�nyoztuk a Green Dot-et, �s szeretn�nk kiemelni a legjobb gyakorlatok k�zz�t�tel�t �s d�j�t. M�gis, minden z�ld pontn�l l�tezik egy Kardashian Kard, �s az el�t�rleszt�s m�g mindig szab�lyoz� Wild West.


Érdekes cikkek

Martial Arts School üzleti terv minta - szolgáltatások

Martial Arts School üzleti terv minta - szolgáltatások

Centek és érzékenység Értékesített harcművészeti iskola harcművészeti iskolai üzleti terv szolgáltatásokat. A centek és az érzékenység egy új, ár-érték arányú Taekwondo harcművészeti iskola.

Marketing stratégia Üzleti terv minta - stratégia és megvalósítás

Marketing stratégia Üzleti terv minta - stratégia és megvalósítás

Cambridge stratégia csoport marketing stratégia üzleti terv stratégia és végrehajtás összefoglaló. A Cambridge Strategy Group célzott marketing és menedzsment szolgáltatásokat nyújt a kisvállalkozások számára.

Marketing stratégia Üzleti terv Minta - Piacelemzés |

Marketing stratégia Üzleti terv Minta - Piacelemzés |

Cambridge Strategy Group marketing stratégia üzleti terv piaci elemzés összefoglaló. A Cambridge Strategy Group célzott marketing és menedzsment szolgáltatásokat nyújt a kisvállalkozások számára.

Masszázs termékek üzleti terv minta - stratégia és megvalósítás

Masszázs termékek üzleti terv minta - stratégia és megvalósítás

Masszázs eszközök masszázs termékek üzleti terv stratégia és megvalósítás összefoglaló. A masszázskészítõ szerszámok eladják a masszázseszközöket a mozgalmas masszázs terápiás szakemberek által tapasztalt krónikus túlzott sérülések és kényelmetlenségek csökkentése érdekében.

Anyasági ruha üzleti terv minta - Cég összefoglaló |

Anyasági ruha üzleti terv minta - Cég összefoglaló |

Malone Anyasági anyasági ruházati üzleti terv vállalati összefoglaló. A Malone's Maternity egy induló kiskereskedelmi butik, amely az előkelő szülési divatok és kiegészítők, valamint az újszülöttek és a kisgyermekek számára készült ruházati termékekre specializálódott.

Anyasági ruha üzleti terv minta - Összefoglalás <

Anyasági ruha üzleti terv minta - Összefoglalás <

Malone Anyasági Anyasági ruha üzleti terv összefoglaló. A Malone's Maternity egy elindító kiskereskedelmi butik, amely az előkelő szoptatás és kiegészítők, valamint az újszülöttek és a kisgyermekek számára készült ruházati termékekre specializálódott.