J�vedelem, j�vedelem, j�vedelem

Joe Allaria

Tudjon meg t�bbet a Joe-r�l a Investmentmatome's Ask Ad Advisor-r�l

A j� r�gi id�kben sokan voltak szerencs�sek abban, hogy nyugd�jba vonuljanak, amely garant�lt j�vedelmet biztos�tott az �let�k h�tralev� r�sz�ben. Ma ez nem �gy van. Kevesebb v�llalat k�n�l meghat�rozott juttat�si programokat (nyugd�jakat). Ennek eredm�nyek�ppen �n felel�s az�rt, hogy saj�t nyugd�jaz�si terv�t megtervezze annak biztos�t�sa �rdek�ben, hogy NINCS ne �ljen t�l a p�nz�vel, ami sok el�tti nyugd�jas legfontosabb probl�m�ja. Szerencs�re sok lehet�s�g k�z�l v�laszthat. Itt csak n�h�ny:

k�tv�nyek

Lehet, hogy ismeri a k�tv�ny fogalm�t. V�llalatot, korm�nyzati int�zm�nyt vagy �nkorm�nyzatot k�lcs�n�ket fizetnek �tal�ny�sszegben. Viszonz�sul az int�zm�ny v�llalja, hogy a kamatfizet�seket egy meghat�rozott kamatl�bbal (kuponar�ny) fizet, �s ez egy bizonyos id�szakon bel�l bev�teli forr�st jelent. Ezen id�tartam v�g�n (�ltal�ban 10-30 �v) az int�zm�ny visszak�ldi az �n t�k�j�t, �s a kamatok kifizet�se megsz�nik. A k�tv�nyek nagyon hasznos forr�st jelenthetnek. Az el�ny�k az, hogy a k�tv�nyek tisztess�ges kamatl�bakat k�n�lhatnak, mik�zben �ltal�ban nem tekinthet�k "kock�zatos" befektet�seknek. Ha a kamatl�bak lej�rnak a k�tv�ny lej�rati id�pontja el�tt, a k�tv�nye t�bbet fog �rni, ha eladja az adott id�pontban.

A h�tr�nyok az, hogy a k�tv�nyek gyakran hosszadalmas k�telezetts�gv�llal�sokkal rendelkeznek. �s ha a kamatok emelkednek, miel�tt lej�r a k�tv�nyed, �s el kell jutnod a f�k�telez�dh�z, akkor a k�tv�nyed kevesebbet fog �rni, mint amit megv�s�rolt. Tov�bb� csak bizonyos k�tv�nyek ny�jtanak garanci�t a t�ke �s kamatfizet�sekre. M�g a magas rang� v�llalati k�tv�nyek is magas �s sz�razak maradtak a befektet�k sz�m�ra, ha ezek a c�gek cs�d�t mondanak (vagyis a Lehman Brothers, a Washington Mutual, a General Motors). A befektet�knek tiszt�ban kell lenni�k azzal, hogy hol vannak a kamatl�bak a k�tv�nybe val� befektet�s el�tt.

Kedvezm�nyezett �llom�nyok

Az el�ny�s �llom�nyok �s az osztal�kfizet� �llom�nyok egy m�sik pozit�v j�vedelemforr�s lehet. A pozit�v v�rakoz�sokn�l az el�nyben r�szes�tett �llom�nyok osztal�kpotenci�lokat �s t�kefel�rt�kel� k�pess�get k�n�lnak. Az el�nyben r�szes�tett k�szletek likvidit�st is k�n�lnak. B�rmikor eladhatsz n�h�ny r�szv�nyt, ha �nnek extra k�szp�nzre van sz�ks�ge.

Az el�nyben r�szes�tett �llom�nyok h�tr�nyai egyszer�ek. P�nz�t befektetni a t�zsd�n, �s vesz�lyben van. A t�zsdei �r �s a piacon bek�vetkez� v�ltoz�sok alapj�n b�rmikor elvesz�theti a t�ke b�rmely �sszeg�t. Tov�bb�, az osztal�kod nem garant�lt, �s b�rmikor cs�kkenhet vagy megsz�ntethet�. Fontos, hogy meg�rts�tek ezeket a dolgokat, hogy megfelel�en felosztott�k �ket a c�lokat �s a kock�zati toleranci�t t�kr�z� m�don.

Fix / fix indexelt nyugd�jak (FIA)

Az �letj�rad�k szerz�d�ses meg�llapod�s �n �s egy �letbiztos�t� t�rsas�g k�z�tt, �s k�l�nb�z� t�pus� j�rad�kok (r�gz�tett, v�ltoz�, indexelt, azonnali stb.) �llnak rendelkez�sre. A j�rad�k ig�nybev�tel�nek el�nyei az, hogy a fix j�rad�kok garanci�t ny�jtanak. Annuitiz�ci�s kifizet�seket lehet l�trehozni egy "id�szakos bizonyos" kifizet�shez, vagy olykor kifizethet� egy �leten �t tart� garanci�val, amely az �ves nyugd�jkorhat�ron alapul.

A r�gz�tett vagy r�gz�tett index�lt j�rad�kok nagyszer�ek lehetnek a r�gz�tett �letk�lts�gek ell�t�s�hoz, mivel garant�lj�k a j�vedelmet. Olyan egy�nek sz�m�ra is hat�konyak lehetnek, akik nem rendelkeznek nyugd�jjal vagy olyan egy�nekkel, akik �lland� j�vedelem�ramot keresnek, amelyet soha nem �lhetnek t�l. Mivel a j�rad�kgaranci�kat a kibocs�t� t�rsas�g p�nz�gyi helyzete t�mogatja, gy�z�dj�n meg r�la, hogy ellen�rizze az er�ss�gi min�s�t�seket, miel�tt b�rmilyen j�rad�kot v�s�rolna.

A h�tr�nyok az, hogy a j�rad�kok hossz� t�v� meg�llapod�sok (�ltal�ban 5-15 �v). Van korl�tozott likvidit�s felaj�nlott egy j�rad�k �s az �sszes p�nzt ki kor�n j�nni �tad�si d�jakat.

Akci�terv

Hat�rozza meg az �letst�lus c�lokat, fedezze fel, mennyit kell egy havi bev�teli adatfolyamban �lni �s megtenni azokat a dolgokat, amelyeket nyugd�jba szeretne tenni, �s oktassa mag�t az �sszes rendelkez�sre �ll� lehet�s�g k�z�l. Ha p�nz�gyi tan�csad�val dolgozik, keresse meg a j�vedelemtervez�st, a t�rsadalombiztos�t�st �s k�teles megtal�lni a legjobb v�laszt�st az �n sz�m�ra.