A "M�gikus sz�m" megtal�l�sa az iskolai megtakar�t�sokhoz

Mark Struthers

Tudjon meg t�bbet a Mark webhely�nkr�l. K�rje a tan�csad�t

Sok �j sz�l� fizetni szeretne gyermeke f�iskolai oktat�s��rt, de neh�z tudni, hogy mennyi p�nzre van sz�ks�ge 18 vagy 19 �vre a j�v�ben. A koll�gium t�pusa, ahol a gyermeke megy, az oktat�sra vonatkoz� infl�ci� �s sok m�s v�ltoz� befoly�solja, hogy mennyit kell megtakar�tani.

De ne hagyja, hogy t�k�letes legyen a j� ellens�ge. N�mi elgondolkodtat� tervez�ssel, �sszer� becsl�st adhat a "m�gikus sz�m" a f�iskolai megtakar�t�sok. N�h�ny fontos megfontol�s a k�vetkez�k szerint:

• Az iskola t�pusa:�A r�szv�teli k�lts�g nagyban v�ltozik att�l f�gg�en, hogy k�t- vagy n�gy�ves, �llami vagy mag�niskola van-e. A k�lts�gek k�r�lbel�l 11 000 doll�rr�l 44 000 doll�rra (ide�rtve a helyis�get �s a fed�lzetet) �vente, 2015-ben, a College Board legut�bbi felm�r�se szerint.
• Sz�ll�st �s ell�t�st:�A szoba �s a fed�lzet, amely a r�szv�teli k�lts�g nagy r�sz�t teszi ki, egy olyan ter�let, ahol p�nzt takar�that meg. Ha gyermeke otthon �l az els� vagy k�t �v sor�n, akkor annyit takar�that meg, hogy egy �ven t�li tand�jat fizetjen.

• Infl�ci�:�A College Board legfrissebb tanulm�nya szerint az �rak a 2014-2015-�s tan�vt�l a 2015-2016-os tan�vig mintegy 3% -kal n�ttek. De nincs garancia arra, hogy ez az infl�ci�s r�ta ugyanaz marad. A legjobb, ha t�vedsz az �vatoss�g oldal�n, �s viszonylag magas infl�ci�t v�lasztasz - mondjuk 5% -, amikor kisz�molod, hogy mennyi p�nzt kell megtakar�tanod.
• A t�nylegesen fizetett �r:�Sok di�k nem fizet teljes �rat int�zm�nyi �s sz�vets�gi t�mogat�sok �s ad�kedvezm�nyek miatt. A College Board meg�llap�totta, hogy egy n�gy�ves �llami egyetemre, amelynek list�ja 19,550 doll�r volt a 2015-2016-os tan�vre, az �tlagos �llamf�rfi di�k t�nylegesen csak 14,120 doll�rt fizetett. Mag�n egyetemi hallgat�k is jelent�s kedvezm�nyt �rtek el a 43 920 doll�rt�l 26 400 doll�rig. Noha neh�z pontosan tudni, hogy milyen diszkontnak sz�m�that a di�k, 20-25% -os kedvezm�nyt terveznek gyakran �sszer�nek. (A t�mogat�sok �s a p�nz�gyi t�mogat�s lehet�s�geinek maximaliz�l�sa �rdek�ben el�fordulhat, hogy t�bblettervez�st kell v�geznie a j�vedelmekr�l �s az eszk�z�k tart�s�r�l, mivel egyes sz�ml�kat kedvez�bb b�n�sm�dban r�szes�tenek, mint a t�bbiek, amikor p�ly�zatot k�rnek.)

• A gyermek hozz�j�rul�sa:�Sok sz�l� �gy gondolja, hogy gyermekeiknek seg�teni�k kell az iskolai fizet�st munkahelyi vagy hallgat�i k�lcs�n�k r�v�n. A ragyog� oldalr�l ez motiv�lhatja �s bevonhatja a gyermeket. Ha azonban �gy d�ntesz, hogy a gyermeked hozz�j�rul a di�khitelekhez, gy�z�dj�n meg r�la, hogy tudat�ban van az ad�ss�g felv�tel�ben rejl� kock�zatoknak �s terheknek. A t�l sok hallgat�i ad�ss�ggal val� v�gzetts�g korl�tozhatja gyermeke k�pess�g�t arra, hogy �j v�rosba k�lt�zz�n, vagy munk�t v�llaljon a tapasztalat�rt.
• Csal�di j�rul�kok:�N�h�ny nagysz�l� beleegyezik abba, hogy fizetni fogja az unok�i nevel�si k�lts�geinek egy r�sz�t vagy eg�sz�t. Ez hihetetlen terhet jelent fel, �s megk�nny�ti a tervez�st e csal�dok sz�m�ra. De nem minden csal�dnak van ilyen luxusja. A legt�bb ad��gyi konzervat�v sz�l� nem sz�m�t a csal�d seg�ts�g�re, hacsak ez a seg�ts�g csak n�h�ny �v m�lva van. Besz�ljen a csal�dj�val, hogy megtudja, �rdekli-e vagy sem. Ha vannak ilyenek, akkor tov�bbi munk�t szeretn�nk tenni annak �rdek�ben, hogy a nagysz�l�k hozz�j�rul�sa a lehet� legeredm�nyesebb �s leghat�konyabb legyen.

P�lda a var�zslatra

Ha meg szeretn� tudni, hogy ezek a t�nyez�k hogyan hatnak a f�iskolai tervez�sre, fontolja meg ezt a p�ld�t A Johnstons szeretn� koll�giumot tervezni az �j baba�rt, �s m�r van iskol�ja is. A Minnesotai Egyetemen 2016-2017-ben bek�vetkezett r�szv�teli k�lts�gek becs�lt �sszk�lts�ge �vente k�r�lbel�l 26,482 doll�r. �gy d�ntenek, hogy n�gy �ven kereszt�l fedezik a tand�jat, de 25% -os kedvezm�nyt terveznek a jegyzett �rra, �s a gyermek felel�s a szoba �s a fed�lzet�rt, valamint k�nyveket �s m�s szem�lyi k�lts�geket (kb. 12.200 doll�rt a 26.482 doll�r�rt). Sz�ks�g eset�n gyermek�k otthonosan �lhet a k�lts�gek cs�kkent�se �rdek�ben.

�gy jutnak el a Johnstons a m�gikus sz�mukhoz:

• Meghat�rozz�k azt az �sszeget, amelyet �vente fedeznek, vagy $ 26,482 - $ 12,200 = $ 14,282.
• Tervezzen 25% -os kedvezm�nyt a jegy�rra, vagy 14.282 x 0.75 $ = 10.711,50 $.
• N�gy �v, ez $ 10,711.50 x 4 = $ 42,850 (felfel� kerek�tve).
• Ezut�n be�ll�tj�k a mai napi k�lts�geket az esetleges infl�ci� miatt 5% -kal 19 �v alatt, vagy 42.850 x (1 + 0.05)¹⁹ = $108,280.

A f�iskolai megtakar�t�sok 7% -os megt�r�l�si r�t�j�val (ami a t�rt�nelmi Standard & Poor 500-as index�nek �s a 70-80% -os r�szv�nyportf�li�nak megfelel� felt�telez�sen alapul), havonta 228 doll�r megtakar�t�st kell el�rnie, hogy el�rje a 108,280 doll�ros c�lt 19 �vek. Egy k�z�poszt�lybeli csal�d, mint a Johnstons, neh�z, de megval�s�that�.

Ha a Johnstons meg akarta kezdeni a megtakar�t�st, minden h�napban jelent�sen meg kell mentenie �ket. Tegy�k fel p�ld�ul, hogy csak 10 �ve van a koll�gium ment�s�re. A havi 228 doll�r helyett havonta 625 doll�rt kell megtakar�tani, ugyanazokat a k�lts�geket �s visszat�r�t�seket felt�telezve. Ez mindenki sz�m�ra magas c�l. Val�j�ban m�g t�bbet kell megtakar�tani. Ahogy k�zelebb ker�lnek az iskola kezdet�hez, val�sz�n�leg cs�kkenteni�k kell a kock�zatot a portf�li�jukban, �s ennek k�vetkezt�ben cs�kkentik potenci�lis megt�r�l�s�ket.

Legyen rugalmas

Term�szetesen a Johnstons is r�j�n, hogy rendszeresen fel�l kell vizsg�lniuk a terv�ket, �s sz�ks�g szerint m�dos�tani kell. Ha Johnston baba el akar menni az orsz�g fels� m�rn�ki iskol�j�ba, akkor val�sz�n�leg t�bbet fog fizetni, �s az otthon meg�lhet�s nem lesz lehet�s�g.

A f�iskolai megtakar�t�sok megtervez�s�nek folyamatos folyamatnak kell lennie, �s a h�zast�rs�val �s / vagy a tan�csad�val val� korai besz�lget�s felbecs�lhetetlen �rt�k� lehet. Ahhoz, hogy kital�ld a m�gikus sz�modat, meg kell csin�lnod n�h�ny kutat�st, hogy meghat�rozzam, hogy milyen sz�mokkal kezdj�k el, de ne fektessenek t�l sokat egy bizonyos iskol�ra vagy sz�mra. Tervezze meg legjobban, de rugalmas legyen.

Hacsak korl�tlan er�forr�s nincs az egyetemre, akkor �sszer� tervet kell l�trehoznia a megtakar�t�sokra, sz�ks�g szerint m�dos�tania kell a rendszeres korrekci�kat, �s a legt�bbet kihaszn�lnia kell.

Mark Struthers, A CFA, a CFP, csak d�jk�teles tervez� a Sona Financial-n�l Chanhassenban, Minnesota-ban.

Ez a cikk is megjelenik a Nasdaq-on.