Hogyan alkalmazhatom az alkalmazottak eg�szs�g�gyi el�nyeit?

Az alkalmazottak eg�szs�g�nek el�nyei hatalmas �rt�ket k�pviselhetnek, de el�fordulhat, hogy nem haszn�lja ki teljes m�rt�kben a saj�tj�t.

H�rom csal� van, amelyek seg�tenek abban, hogy min�l t�bbet kapjon a c�g k�n�lat�b�l.

Szedd le kor�bban az FSA-t

Az orvosi rugalmas kiad�si sz�ml�k lehet�v� teszik az alkalmazottak sz�m�ra, hogy az ad�z�s el�tti p�nzt, jellemz�en a b�rk�lts�gek levon�s�val, az eg�szs�g�gyi kiad�sokra ford�ts�k. Azonban nincs sz�ks�g arra, hogy a p�nz j�ruljon hozz�, miel�tt elfogyott.

Tegy�k fel, hogy feliratkozt�l, hogy hozz�j�rulj a legfeljebb 2650 doll�r�rt az orvosi FSA-hoz 2018-ig. Ezut�n janu�r els� het�ben 2,650 $ t�mogathat� kiad�sok mer�ltek fel. A teljes �sszeg�rt megt�r�thet�, m�g akkor is, ha az els� b�rsz�mfejt�s nem t�rt�nt meg, mondja Sander Domaszewicz, a Mercer tan�csad� c�g vezet�je.

�, �s ha elhagyod a munk�dat, miel�tt az �sszes - vagy b�rmi - hozz�j�rul�st? Az FSA terv elnyeli ezt a k�lts�get. Nem kell fizetnie a k�l�nbs�get.

Az FSA p�nzeszk�zeinek korai ig�nybev�tele azt is biztos�tja, hogy a p�nzt elk�ltse, miel�tt a terv "haszn�ln� vagy elvesz�ten�" a hat�rid�t, jellemz�en december 31-ig. Egyes tervek 500 doll�rt enged�lyeznek a k�vetkez� �v sz�ml�j�ra, vagy k�t- f�l h�napos t�relmi id�, �gy a szok�sos hat�rid� m�rcius 15-ig meghosszabbodik.

A szab�lyok elt�rnek a f�gg� gondoz�s� FSA-kt�l, amelyek ebben az �vben 5 000 doll�r �rt�k�ek. Ezt a p�nzt nem lehet elk�lteni, miel�tt hozz�j�rulna hozz�, mondja Domaszewicz.

Hagyja n�velni a HSA-j�t, de tartsa meg a bev�teleit

Eg�szs�gmegtakar�t�si sz�ml�k p�r magas levonhat� eg�szs�gbiztos�t�si tervekkel, �s arra lettek tervezve, hogy seg�ts�k az embereket az ilyen levon�sok kifizet�s�ben. A HSA-k azonban ritka h�romszoros ad�kedvezm�nyt k�n�lnak: a hozz�j�rul�sok elker�lik a sz�vets�gi j�vedelemad�kat, ad�fizet�si k�telezetts�geket elhalasztanak �s ad�mentesek, ha k�pzett orvosi k�lts�gekre ford�tj�k.

Ezek az ad�kedvezm�nyek annyira jelent�sek, hogy sokan �gy kezelik a HSA-kat, mint kieg�sz�t� nyugd�jaz�si alapokat. A besz�mol�k helyett az orvosi k�lts�geket a zseb�b�l kifizeti, �s a HSA-k n�veked�s�t hagyj�k.

Technikailag az embereknek fizetni�k kell az ad�kat �s b�ntet�seket a HSA-kivon�sokr�l, ha a p�nzt nem haszn�lj�k az orvosi k�lts�gekre, �s 65 �vesn�l fiatalabbak. A b�ntet�st lemondj�k a 65 �ves �s ann�l id�sebbekre, de a j�vedelemad� tov�bbra is fennmarad.

Lehet�s�g van azonban arra, hogy elker�lj�k az ad�k �s a b�ntet�sek b�rmely visszavon�s�t - mindaddig, am�g a HSA tulajdonosai tov�bbra is beszednek a kor�bbi, orvosi k�lts�geket illet�en - mondja Mark Luscombe, a Wolters Kluwer ad�szak�rt� f� elemz�je.

Az IRS vil�goss� tette, hogy nincs hat�rid� a visszat�r�t�sre. A HSA-k a kor�bbi �vek orvosi k�lts�geinek fedez�s�re haszn�lhat�k, mindaddig, am�g a r�ford�t�s a HSA l�trej�tte ut�n k�vetkezett be. Az IRS szerint a HSA tulajdonos�nak nyilv�ntart�st kell vezetnie:

• A k�pzett orvosi k�lts�gek.
• Annak bizony�t�sa, hogy a kiad�sokat kor�bban nem fizett�k be vagy t�r�tett�k vissza m�s forr�sb�l, p�ld�ul biztos�t�si vagy rugalmas kiad�si sz�ml�ra, �s
• Bizony�t�k arra, hogy a kiad�sokat nem t�teles levon�sk�nt vett�k figyelembe.

Teh�t a bev�teleken t�l a HSA tulajdonosoknak be kell tartaniuk a biztos�t�si nyilv�ntart�sokat �s az ad�bevall�sokat azokban az �vekben, amelyekben az el��rt eg�szs�g�gyi kiad�sok mer�lnek fel.

Haszn�lja a COBRA-t nyugd�jba (egy kicsit) kor�n

A k�m�letes megtakar�t�s a korkedvezm�nyes nyugd�jaz�shoz kem�ny, de m�g a legjobb megtakar�t�k is szembes�lnek egy �ri�si neh�zs�ggel: az eg�szs�gbiztos�t�s biztos�t�s�ig mindaddig, am�g meg nem fordulnak.

A megfizethet� �pol�sr�l sz�l� t�rv�ny c�lja, hogy �tadja a h�rt a munk�ltat� �ltal ny�jtott biztos�t�s �s a Medicare k�z�tt. Az ACA megtiltja a biztos�t�knak, hogy elutas�ts�k az embereket a m�r megl�v� felt�telekre �s korl�tozz�k az id�sebb amerikaiak d�jait. A kongresszusi k�s�rlet arra, hogy hat�lyon k�v�l helyezze vagy al��ssa a cselekm�nyt, azonban sokakat bizonytalann� t�rt a munkaad� �ltal ny�jtott eg�szs�g�gyi ell�t�s b�lcsess�g�r�l.

Azok, akik legal�bb 63 �vesen rendelkeznek egy m�sik lehet�s�ggel: a COBRA, a sz�vets�gi t�rv�ny, amely megk�veteli a csoport eg�szs�g�nek terveit, hogy tov�bbra is lefedetts�g legfeljebb 18 h�nap sok munkav�llal�.

A COBRA-t�rv�nyek �ltal�ban a 20 vagy t�bb alkalmazottal �s az �llami �s helyi �nkorm�nyzatok �ltal a mag�nszektorban dolgoz� munk�ltat�k �ltal k�n�lt csoportos eg�szs�g�gyi tervekre vonatkoznak. Sok �llamnak hasonl� t�rv�nyei vannak, amelyek k�z�l n�h�ny a 20 munkat�rsn�l kevesebb munk�ltat�ra vonatkozik.

Ha a munk�ltat�ja d�jaz�s�nak r�sz�t k�pezi, a COBRA-lefedetts�g k�lts�ge sokkhat�sk�nt jelentkezhet. A munkaad�k a 2017-es Kaiser Family Foundation felm�r�s szerint t�mogatj�k az egy�ni biztos�t�si k�rty�k �tlagos 82% -�t �s a csal�di lefedetts�g 69% -�t. Plusz tov�bbi 2% d�jat sz�mol fel az adminisztr�ci�s k�lts�gek fedez�s�re.

Az egy szem�lyre vonatkoz� k�lts�gek legfeljebb 18 000 doll�rba ker�lhetnek, m�g a csal�di lefedetts�g 28 000 vagy ann�l t�bb. Ez egy nagy lap, de am�g fizetni tudsz, a lefedetts�get nem vesz�lyeztetheti a politikai zsarol�s.

Ezt a cikket a Investmentmatome �rta, �s eredetileg a The Associated Press kiadta.