Hitelk�rtya-kibocs�t�k a kock�zatosabb hitelfelvev�k ut�n

Az amerikai fogyaszt�i ad�ss�g ism�t n�vekszik, �s n�melyik�k annak k�sz�nhet�, hogy a hitelk�rtya kibocs�t�k jobban �rt�kes�tik a m�sodlagos hitelfelvev�t.

Csak az id� k�rd�se volt azel�tt, hogy az amerikai fogyaszt� visszamegy a r�gi m�dszereihez. A p�nz�gyi v�ls�g �ta �t �vig tart� id�szakban az amerikaiak levert�k a t�kepiacot, mind a t�kejavaslatot, mind a m�sodlagos hitelfelvev�ket. Mindannyian fizetik ki hitelk�rty�ikat �s egy�b ad�ss�gukat. Ez a tendencia megv�ltozott.

�j hitel az emelked�sben

2013-ban az Experian hitelint�zet 46% -kal emelkedett a h�ztart�si hitelez�sben, 19% -kal emelkedett a hitelk�rtya-alap� hitelekn�l, 19% -kal emelkedett az aut�hitelek �s az �j jelz�loghitelek 5% -os n�veked�se. (Ez mag�ban foglalja az els�dleges �s a m�sodlagos hitelfelvev�ket is.)

Az otthoni saj�tt�ke-k�lcs�nz�s er�teljes n�veked�se azt sugallja, hogy az otthoni �rt�kek vissza�lltak ahhoz a pontig, ahol elegend� t�ke �ll fenn ahhoz, hogy a lak�stulajdonosok r� tudjanak t�maszkodni. Ez egy�ttal a HELOC-m�rlegek t�bb�ves visszaes�s�nek is megfordul�sa, amelyet a h�zv�ls�gb�l kr�terbe ker�l� lak�s�rak ford�tott hat�sa okoz.

Az �j hitelk�rtya-eredetek val�j�ban n�ttek 2007 �s 2010 k�z�tti dr�mai visszaes�s ut�n, amikor a 12 h�napon bel�l megnyitott sz�ml�k sz�ma 240 milli�r�l 140 milli�ra cs�kkent, mind az els�dleges, mind a m�sodlagos hitelfelvev�k k�z�tt. Ez a sz�m ma m�r t�bb mint 200 milli� doll�rba ker�l. A kiad�sok k�tharmada az els�dleges �s a jobb fogyaszt�k k�z� ker�lt, amelyek a t�bb mint 90 napos delinquenze-cs�kken�s ut�n j�ttek be, ami a sz�ml�k 14,5% -�ban volt, �s 9,5% -ra cs�kkent. Ez 12 h�napon bel�l lez�rt sz�ml�k ford�tottja volt. Azok, akik a p�nz�gyi v�ls�gban t�zeltek, majd visszah�z�dtak a norm�lis szintre, �s �jra esnek.

" T�BB: Hogyan kell kifizetni az ad�ss�got

Bring a subprime marketing

A k�vetkeztet�s az, hogy a bankok minden rossz ad�ss�got �tv�llaltak, �s �jra k�szen �llnak a piacon. Ek�zben a New York Fed �s az Equifax bejelentette, hogy az �j hitelek eredet�nek egyharmada m�sodlagos hitelfelvev�kh�z ment. Ez arra utal, hogy a bankszektor �j lend�letet ad a bev�telek n�vel�s�hez. Ez a fogyaszt�i p�nz�gyi v�delmi iroda szigor�bb szab�lyoz�si er�fesz�t�seinek a k�vetkezm�nye. Ha egy korm�nyzati �gyn�ks�g egy bev�teli ar�n�t sz�tz�zza, akkor a bankok egym�s ut�n megyek. Ebben az esetben �gy t�nik, hogy a m�sodlagos hitelfelvev� ut�n indul.

Az als�bbrend� hitelfelvev�k magasabb kamatot fizetnek �s t�bb bev�telt termelnek a bankok sz�m�ra, de magasabb k�sedelmi kock�zattal j�rnak. Ez j�l illeszkedik a m�sodlagos hitelfelvev�k magatart�s�ra a hitelkeres�s tekintet�ben. A subprime �s a deep-subprime hitelfelvev� �tlagosan �t hitelalkalmaz�st jelent �vente, mik�zben a pr�mium �s a szuperpr�m�s hitelfelvev� egy�ttesen �tlagosan h�rom.

Csak rosszul tud v�get vetni

Az amerikaiak visszat�rtek, hogy k�lcs�n�zz�k �tjukat a j�l�tre. Ez egy t�bb �vtizedes tendencia, amely csak rosszul z�rulhat le. A hitelez�si min�s�g romlott a lak�sburkolat alatt, �s a rendszert nem �gy alak�tott�k ki, hogy kezelni lehessen a rossz hitelek egyik oldalr�l a m�sikra val� �tterjed�s�t. Katasztr�fa k�vetkezett be.

Jelenleg k�t �j trend�nk van, amelyek Amerik�ba vezetnek az �ton, hogy t�bb hitelt okoz� probl�m�ba ker�ljenek. A banki szab�lyoz�s t�lszab�lyoz�sa arra k�nyszer�ti a bankokat, hogy �j bev�teli forr�sokat tal�ljanak, ez�rt m�sodlagos hitelfelvev�k fel� fordulnak. Ez az ad�ss�g egy bizonyos ponton felrobbant.

Sz�mos ember hagyta el a munkaer�t, ami azt jelenti, hogy nem p�nzt keresnek. �gy sok esetben k�lcs�nveszik, hogy el�rj�k a v�get, �s m�g jobban megterhelj�k a m�sodlagos hitelfelvev� hitelpiac�t.

Kock�zatos hitelk�p a Shutterstockon kereszt�l