Az Egyes�lt �llamok �gyn�ks�gi Jelz�log Szersz�mja seg�thet megmenteni
Tartalomjegyzék:
Az Egyes�lt �llamok Fogyaszt�v�delmi P�nz�gyi Hivatala �ltal elind�tott �j eszk�z azt �g�ri, hogy seg�teni fog abban, hogy jobban megismerje az �n ter�let�n ny�jtott jelz�logkamatokat.
Az �gyn�ks�g Rate Checker eszk�ze egy "Know Before You Owe" kezdem�nyez�s r�sze, amelynek c�me: Owning a Home, amelynek c�lja, hogy seg�tse a fogyaszt�kat a jelz�loghitel-folyamat ir�ny�t�s�ban. A Rate Checker seg�ts�g�vel megm�rheti a rendelkez�sre �ll� jelz�logkamatokat a hitelez�k b�rmelyik �llam�ban k�l�nb�z� t�pus� hitelek �s a hitelfelvev�k k�l�nb�z� hitelmin�s�t�sek �s el�legfizet�si tervek.
Az otthoni v�s�rl�k k�zel fele csak egy k�lcs�nad�nak vagy br�kernek tekinti egy jelz�log finansz�roz�s�t. De a bev�s�rl�s k�r�l ker�l� bev�s�rl�k�zpont nem j�r a t�bbletk�lts�gekkel j�r� t�bb ezer doll�r�rt. A legt�bb fogyaszt� arra �sszpontos�tja er�fesz�t�seit, hogy meghat�rozza lak�sig�ny�t, helyt�l a n�gyzetm�terre �s egy�b jellemz�ire vonatkoz�an, de ne vegye annyira a figyelmet a jelz�loghitel-lehet�s�gekr�l, �ll�tja Richard Cordray, az �gyn�ks�g igazgat�ja. Ez dr�ga fel�gyelet lehet.
"A fogyaszt�k jelent�s id�t t�ltenek a k�l�nb�z� szomsz�ds�gok �s k�l�nb�z� �rt�kes�t�si h�zak szem�ben" - mondta Cordray a Brookings Int�zetben. "Ugyanez igaz a lehets�ges jelz�loghitelek k�z�l. Ha sok p�nzt k�ltenek, akkor sz� szerint a h�zat v�lasztja a v�laszt�sa szerint, �s nagyon hasznos lehet az �zlet k�r�l."
Az otthoni v�s�rl�k felhatalmaz�sa
Az �rellen�rz� �s a t�bbi eszk�z az �llami Sz�mvev�sz�k Nemzeti Jelz�logk�lcs�nz�i Felm�r�s�nek eredm�ny�re adott v�laszk�nt szolg�l, amelyet a Sz�vets�gi Lak�sfinansz�roz�si �gyn�ks�ggel folytattak. A kutat�sok azt mutatj�k, hogy a fogyaszt�k gyakran kapj�k meg a jelz�loggal kapcsolatos inform�ci�kat a hitelez�kt�l vagy br�kerekt�l, nem pedig kev�sb� elfogult forr�sokb�l. Tov�bb�, amikor a fogyaszt�k nagyobb bizalmat kapnak a felv�s�rl�si folyamatt�l, a tanulm�ny azt jelzi, hogy val�sz�n�bb� v�lik a jelz�logk�lcs�nz�s.
A Rate Checker hozz�f�r�st biztos�t a hitelez�k n�vtelen form�tum� inform�ci�ihoz, �gy l�thatja, milyen �rakat k�n�lnak az �n �llapot�ban. Mind�ssze annyit kell tudnia, hogy az �n hitelpontja, a k�lcs�n�sszeg �s a megv�s�rolni k�v�nt lak�s k�lts�ge. Az eszk�z ezut�n felhaszn�lja a bevitelt, �s a hitelez�k bels� kamatl�baib�l sz�rmaz� inform�ci�kat tartalmazza annak kisz�m�t�sa �rdek�ben, hogy milyen ar�nyban r�szes�lhet a be�rkez�skor. Az �gyn�ks�g el�rhet�v� tette az eszk�z m�k�d� verzi�j�t, de m�g mindig b�ta verzi�ban van, ami azt jelenti, hogy fejleszt�s alatt �ll, �s ennek eredm�nyek�ppen v�ltozhat.
A hasonl� eszk�z�kkel ellent�tben, Cordray szerint az �rfolyam-ellen�rz� a felhaszn�l�knak a bev�telekhez szabott ar�nyt ny�jtja a felhaszn�l�knak, ahelyett, hogy olyan �raj�nlatokat mutatna be, amelyek magas hitelmin�s�t�seket �s nagy �sszeg� el�leget fizetnek. Az ellen�rz� azt felt�telezi, hogy a felhaszn�l� els�dleges lak�helyk�nt szeretne csal�di h�zat v�s�rolni. Az �rak azt is felt�telezik, hogy cs�kkenteni szeretn� a z�r�k�lts�geit az�ltal, hogy a negat�v pont fel�t ismerteti, vagy f�l sz�zal�kpontot fizetni k�v�n. Azt is felt�telezi, hogy 60 napos z�rlagos z�rral rendelkezik.
Sz�les v�ltozat
Mivel a kamatl�bak t�bb mint f�l sz�zal�kponttal k�l�nb�znek a hitelez�k k�z�tt, ugyanazon v�s�rl� ugyanazon a lak�hely�n m�k�d� jelz�logk�lcs�n�k eset�ben, mivel a rendelkez�sre �ll� lehet�s�gek sz�les v�laszt�ka lehet, hogy t�bb t�zezer doll�rt takar�that meg a hitel. P�ld�ul Cordray egy hagyom�nyos, 30 �ves, fix kamatoz�s� 200 000 doll�ros hitelre h�vta fel a j� hitelfelvev� hitelt, aki 20% -ot ad le. 4% helyett 4,5% -os kamatl�b mellett 3,500 doll�rt takar�t meg az els� �t �vben. H�rom �vtized alatt a kamat megtakar�t�s a legjobb 21.000 doll�r.
A Rate Checker eszk�z hasznosnak bizonyulhat a fogyaszt�k sz�m�ra, mondja Casey Fleming, a The Loan Guide: hogyan lehet a lehet� legjobb jelz�logot kapni. De � azt �ll�tja, hogy val�ban pontatlan, m�g mindig t�l sz�les.
"Hasznos, mint az �sszehasonl�t�s durva pontja, de nem sz�molhat t�bb tucat olyan t�nyez�vel, amelyek befoly�solhatn�k a sebess�get �s a k�lts�geket, bele�rtve n�h�ny alapvet� t�nyez�t is" - mondja Fleming.
Ezek magukban foglalhatj�k a foglalkoztat�si st�tuszt �s a v�s�rolni k�v�nt lak�s t�pus�t.
Korl�tozott ismeretek
M�g egy j� er�fesz�t�s, az iroda eszk�ze nem veszi figyelembe azokat a dolgokat, amelyek befoly�solhatj�k a hitelfelvev� �ltal k�n�lt kamatl�bat - mondja Joe Parsons, a PFS Finansz�roz�si Szolg�lat vezet�je, Kalifornia �llamban. Olyan kirekesztett t�nyez�ket azonos�tottak, mint a megl�v� jelz�log megv�s�rl�s�ra vagy refinansz�roz�s�ra szolg�l� k�lcs�n, vagy ha a hitelfelvev� let�tbe helyezett vagy megk�t�tt sz�ml�j�ra jellemz�en ingatlanad�- �s biztos�t�si d�jakat gy�jti. Az �rellen�rz� tov�bbi elemei nem mutatj�k - a gyakorlatiass�g kedv��rt - olyan k�lts�gek �s d�jak, amelyek egy hitelez�t�l a m�sikig v�ltoz�ak.
Az �rellen�rz� eszk�z probl�m�s lehet azok sz�m�ra, akik csak a keres�si eredm�nyekben megjelen� legalacsonyabb �rakat vizsg�lj�k, mondja Chris Crandall, a New American Funding vezet�je, a kaliforniai Beverly Hillsben l�v� jelz�logbank.
"Az emberek kevesebb mint 1% -a jogosult a legalacsonyabb ar�nyra. A legt�bb az alacsony �s a magas k�z� fog esni - mondja Crandall.
De azt mondja, hogy a webhely meglehet�sen pontos adatokat tartalmaz. Csak azt kell szem el�tt tartani, hogy a legjobb m�dja annak, hogy haszn�lni: a vezet� a sz�mos lehets�ges �rak, amelyek el�rhet�ek a finansz�roz�s k�v�nt.M�g mindig meg kell v�s�rolnod, hogy megkapd �ket.
K�p iStockon kereszt�l.