Sean besz�l P�nz: bank d�jak Bite, �gy mentse el magad f�jdalmat

A 2013-as balzsamos szeptemberi reggelen egy e-mailt tal�ltam a be�rkez� levelemben, amelyet t�l sok amerikai l�t rendszeresen: egy foly�sz�mlahitel. A b�rleti d�jom automatikusan kifizet�sre ker�lt, miel�tt a fizet�sem a foly�sz�ml�j�ra ker�lt volna, �gy 1,649 doll�r volt. Annak �rdek�ben, hogy rosszabb� tegyem a dolgokat, t�bbsz�r haszn�ltam a bet�ti k�rty�mat, miel�tt tudtam, hogy p�nzem van.

Ez k�lts�gesnek bizonyult. Fi�kom egy hitelk�rty�hoz kapcsol�dott, amely lefedte a k�l�nbs�get. De a bankom 20 doll�ros d�jat sz�molt fel a foly�sz�mlahitel�rt, amit gyorsan megem�sztettek a kamatk�lts�gek. Lehetett volna m�g rosszabb is: A b�rleti d�j ellenõrz�se nem ugr�lt, ami azt jelentette, hogy elker�lhetem a forr� vizet a f�ldes�rn�l. Felh�vtam a bankomat, amely beleegyezett abba, hogy t�vol�tsa el a tov�bbi foly�sz�mlahitel d�jakat, amelyeket minden egyes v�s�rl�s�rt felhalmoztak, miel�tt p�nzt venn�k �t a sz�ml�ra.

M�gis, ez nem egy egyszeri hiba a r�szemr�l. Ez volt az utols� a 2010-t�l 2013-ig terjed� �t foly�sz�mlahitel-sorozatban.

A banki d�jakat viszonylag k�nny� elker�lni, de nem csin�ltam a h�zi feladatot, �s fizetnem kellett az �rat, hogy ne figyeljek r�. Hadd mentse meg ezt a f�jdalmat.

Amit t�vedtem, �s akkor rendben

1. hiba:�A legegyszer�bb hiba az volt, hogy figyelmen k�v�l hagytam az extra p�nzt az ellen�rz� sz�ml�mon. Pr�b�ltam akt�van kezelni a bet�ti sz�ml�imat, �s a lehet� legt�bb p�nzt mozgatni egy k�l�n�ll� megtakar�t�si sz�ml�r�l, �s abban rem�nykedni, hogy maximaliz�lom a kamatemel�semet. Visszatekintve ez t�ves c�l volt. M�g j� munk�m volt, frissen voltam az iskol�b�l, �s m�r nem volt el�g p�nz ahhoz, hogy �rdemes kamat hozamot hozhasson, �s ez kitetts�geket okozott.

Fix:�Most tartom a nagy p�nzt�rcs�t a foly�sz�ml�j�n, nehogy sz�razon futjak. A h�velykujjom: egy b�rleti d�j, �s egy kis extra. Ha az �n sz�ml�ja b�rmikor cs�kken a be�ll�tott padl� alatt, tudni fogja, hogy valami elromlott.

2. hiba:�Nem a megfelel� t�ll�p�si lehet�s�get v�lasztottam. A fogyaszt�knak �ltal�ban h�rom opci�juk van, amikor t�lsz�ml�zz�k az ellen�rz� sz�ml�jukat: (1) megtagadj�k a fizet�st, ami egy visszavont csekket eredm�nyez, vagy elutas�tja a bet�ti k�rty�s fizet�st. (2) H�zza a p�nzt egy �sszekapcsolt megtakar�t�si sz�ml�r�l vagy hitelk�rty�r�l. (3) Hagyja, hogy a foly�sz�ml�ja negat�v legyen, az �n bankj�t�l kapott automatikus hitelkeret �sszeg�vel.

Mindegyik opci� k�lts�geket hordoz, de a hitelk�rtya �tutal�si lehet�s�ggel nem tudtam tov�bbi k�lts�geket (r�videsen).

Fix:�Mindegyik opci� el�nye �s h�tr�nya. De �n �gy d�nt�ttem, hogy �tutaltam a p�nzt a megtakar�t�si sz�ml�r�l, nem pedig hitelk�rty�r�l, mert �ltal�ban megtakar�t�somhoz sz�ks�ges p�nz volt. A foly�sz�mlahitel d�ja ugyanaz lenne, de nem kellett volna azonnali kamatd�jat agg�dnom. Ha m�r itt tartunk …

3. hiba:�Gondoltam, helytelen�l, hogy a hitelk�rty�mt�l k�lcs�nz�tt p�nz viselkedne, mint a norm�l hitelk�rtya tartoz�s. A hitelk�rty�s v�s�rl�sok �ltal�ban nem kezdik el a kamatot, am�g a sz�mla esed�kes. De a foly�sz�mlahitel-�tutal�s a hitelk�rty�val t�rt�n� k�szp�nzes el�leget jelenti, amely h�rom k�l�nb�z� m�don k�l�nb�zik a v�s�rl�st�l: (1) Nagyobb kamatl�bat ig�nyel, ami k�r�lbel�l 25% -kal szemben a 18% -os �tlaghoz k�pest. (2) Az �rdekl�d�s azonnal megkezd�dik. (3) "k�szp�nzfizet�si d�jat" sz�m�t fel, amely bankonk�nt v�ltozik.

Itt van a 2011-es �nem, egy e-mailben a feles�gemnek, miut�n ezt a hib�t egy foly�sz�mlahitel ut�n �szleltem: "Elfelejtettem, hogy van egy nagyon gonosz oldala a t�lfedezeti v�delemnek. Nagyon magas kamatot fizetnek a nem fizetett �sszeg�rt. … �gy kifizettem az egyens�lyt. "B�rcsak nyilv�ntartottam volna, hogy mennyi p�nzt vesz�tettem el.

Fix:�Ism�t meg lehet v�lasztani egy m�sik foly�sz�mlahitel opci�t. De ha ez a l�p�s nem fog m�k�dni az �n sz�m�ra, gy�z�dj�n meg r�la, hogy a lehet� leggyorsabban fizeti ki a hitelk�rtya egyenleg�t. A cash advance APR-ek k�r�lbel�l 100 doll�rt fizetnek �vente 100 doll�r�rt, ami f�lelmetesen gyorsul.

Val�sz�n�leg jobb lehet�s�gek vannak

T�bb �vnyi hib�t vittek r�, hogy mindezt ki tudom mutatni. A 2013. szeptemberi foly�sz�mlahitel ut�n be�ll�tottam p�nzkezel�si probl�m�imat, �s az�ta sem foly�s�tott�k a foly�sz�mlahitel �sszeg�t.

De az elvesztett p�nzen t�l m�lyen megzavart a bankommal. Nem mintha ez lenne a bank hib�ja - mindez az eny�m volt -, de mindazon�ltal csal�dott voltam. Minden alkalommal, amikor foly�sz�mlahitel jutott a sz�ml�mhoz, arra eml�keztettem, hogy valami rossz, �s ezek a d�jak pontosan akkor j�ttek, amikor nem volt p�nzem. K�sz voltam a v�ltoz�sra.

"T�BB:�A legjobb ellen�rz� sz�ml�k

�gy tettem egyet. El�k�sz�tettem egy 200 doll�ros k�szp�nzes b�nusz aj�nlatot egy �j bankra v�lt�s ut�n, majd egy �vvel k�s�bb �jra bekapcsol�dtam, �s cs�b�totta az es�lyt arra, hogy kamatozhasson a foly�sz�mla egyenleg�re.

"T�BB:�A legjobb banksz�mla-b�nuszok

A nagy k�p

A fi�kd�jak ellen�rz�se dr�ga. Egy k�zelm�ltbeli Investmentmatome-tanulm�ny szerint az amerikaiak �vente �tlagosan 97,80 doll�rt k�ltenek az ellen�rz�si d�jakra, melyb�l 62,52 doll�r folyik a foly�sz�mlahitel �s a nem megfelel� p�nzalapok d�ja. A P�nz�gyi Fogyaszt�v�delmi Hivatal jelent�se szerint a medi�n foly�sz�mlahitel k�lts�ge 34 doll�r.

De a j� h�r az, hogy ezek a d�jak elker�lhet�k. Val�j�ban, ha rendszeres fizet�st fizetsz a foly�sz�ml�k�rt, val�sz�n�, hogy valami rosszat csin�lsz. Webhely�nk �ltal aj�nlott sz�ml�k ellen�rz�se lemond az ATM d�jakr�l, �s m�dot k�n�l arra, hogy elker�lj�k vagy minimaliz�ljuk az egy�b sz�ml�k d�jait.

Vegy�nk n�h�ny percet, hogy �jra�rt�kelj�k a bankj�val fenn�ll� kapcsolat�t. Tal�n hozz�adhat p�nzt�rcs�t a foly�sz�ml�j�hoz, megv�ltoztathatja a foly�sz�mlahitel-preferenci�kat, vagy ak�r megfontolhatja a bankv�lt�st. Az �n �ltal elk�lt�tt id� meg�ri, amit p�nzt �s p�nzt takar�t meg.