Ment�s �nmag�t�l: A professzor tippjei az �lethosszig tart� p�nz�gyi alkalmass�g�rt

Az emberis�g egyik legfontosabb vak foltja, hogy k�ptelen megj�solni saj�t viselked�s�t. Az ezzel ellent�tes bizony�t�kok ellen�re tov�bbra is �gy gondoljuk, hogy j�vıbeli �nmagunk elk�telezett, felelısebb, gazdagabb, okosabb, b�rmi legyen is - �s ez ma rossz d�nt�shoz�shoz vezet. A tornaterem tags�gai egyszer megvett�k �s haszn�lt�k, holnap kezd�dnek a di�ta, �s a hat�rozatok k�t h�ttel janu�rra elhagyt�k (igen, te): mindannyian a j�v�beli fuzzy �szlel�s�nk bizony�t�ka.

Benjamin Ho Vassar k�zgazd�sz professzorral besz�lt�nk a p�nz�gyi d�nt�sekr�l �s az emberi gyenges�gr�l szem�lyes �s politikai szinten. Most, hogy a viselked�si k�zgazdas�gtan beindult a korm�nyba - legink�bb a Fogyaszt�v�delmi P�nz�gyi Hivatalban -, hogyan seg�thetnek a politikai d�nt�shoz�k �s az egy�nek megv�deni magunkat?

Az ut�lag 20/20, de amikor a j�v�re gondolok …

A hihetetlen p�nz�gyi d�nt�sek megakad�lyoz�s�val kapcsolatos bizonytalans�gok k�z�tt azt mondja Ho, hogy a j�v�ben pontosan �szlelj�k a probl�m�kat. Sz�mos k�s�rlet sor�n az alanyok holnap rutinszer�en egy doll�rt v�lasztottak, mint k�t doll�rt. Ez a jelens�g, amelyet hiperbolikus diszkont�l�snak neveznek, megmagyar�zza, mi�rt fogunk boldogan fizetni 1000 doll�rt hitelk�rtya-kamatokkal egy 100 doll�ros feliratkoz�si b�nusz�rt. Ho szerint a j�v�ben a fizet�s csak fele olyan rossz, mint ma. Ez�rt t�ltj�k, amikor meg kell menteni �s magunkat ad�ss�gba kell helyezni.

A probl�ma nagy r�sze, mondja Ho, az, hogy nem vagyunk tiszt�ban a saj�t elfogults�gainkkal, ez�rt nem tudjuk kijav�tani �ket. Tegy�k fel a zsigeri ellenszenvet, hogy sokan k�z�l�nk �ves d�jakat kapunk: egy alacsonyabb kamat� k�rty�t le kell fizetn�nk egy magasabb APR, nem fizet�s hitelk�rtya jav�ra, m�g akkor is, ha t�bbet fizet�nk �rte, mint mi d�jakat fizetne. Annak tudat�ban azonban, hogy ez a torz�t�s l�tezik, felt�telezhetj�k, hogy a hitelk�rtya ad�ss�gait annyira magunk�nak tartjuk, mint tavaly, sz�moljuk ki val�sz�n� �rdek�nket, �s �sszehasonl�tjuk a kamatfizet�sek megtakar�t�s�t az �ves d�jjal. �szrevehetj�k, hogy irracion�lis d�nt�st hozunk, n�ha el�g ahhoz, hogy racion�lis �n�nk bejusson.

A "j� jelent�s�g�" politik�k k�vetkezm�nyei

A politikai d�nt�shoz�k elkezdik szab�lyozni a rendelkez�seket azzal a meg�rt�ssel, hogy az emberek n�ha irracion�lis l�nyek. Kor�bban azt felt�telezt�k, hogy egyszer�en az inform�ci� nyilv�noss�gra hozatala garant�lna bizonyos szint� fogyaszt�i j�l�tet. Ez volt a motiv�ci� a Schumer doboz m�g�tt - tudod, az a dolog, amellyel a hitelk�rtya-alkalmaz�sok d�jait �s d�jait senki sem olvasja.

Most, a szab�lyoz�k egy sokkal finomabb megk�zel�t�st alkalmaznak. A CFPB olyan �j inform�ci�s formanyomtatv�nyokat k�s�rel meg, amelyek seg�tik a fogyaszt�kat abban, hogy a k�lcs�nadatokat olyan �rtelemben r�gz�ts�k, amelyet meg�rthetnek. A 2009-es hitelk�rtya-t�rv�ny ut�n a hitelk�rtya-kimutat�sok arr�l t�j�koztatj�k �nt, hogy mennyit fognak kamatokkal felhalmozni, ha csak a minim�lis kifizet�seket teljes�tik, �s mennyit fog fizetni, ha h�rom �ven bel�l fizeti ki az ad�ss�g�t. Ennek hat�s�ra absztrakt kamatl�bak konkr�tak.

Ezek a fejlem�nyek "pozit�v el�rel�p�st jelentenek", mondja Ho, de szkeptikus a legut�bbi reformr�l. "A k�zgazd�szok �ltal�ban jobb, vil�gosabb k�zz�t�teleket t�mogatnak. Az inform�ci�s �s oktat�si tev�kenys�get hangs�lyoz� politik�k seg�tenek korrig�lni elfogults�gainkat.

"Azonban a jogszab�lyok �t�leteket hoznak. Azt mondja a v�llalatoknak, hogy milyen d�jakat tudnak �s nem sz�m�thatnak fel. Lehet, hogy j� sz�nd�k�, de egy d�j korl�toz�s�val csak egy m�sik jelenik meg a hely�n. Ezt l�ttuk hitelk�rtya-kamatokkal, "ahol a kamatl�bak felsz�mol�sa miatt az �ves d�jak emelkedtek, �s a jogszab�lyok visszaszor�t�sa miatt �jra leesett.

Teh�t ha a d�nt�shoz�k d�nt�shozatali k�pess�g�nk jav�t�s�ra val� k�pess�g�nk nagyr�szt csak a jobb inform�ci�ra korl�toz�dik, hogyan kellene mi, mint egy�nek, korrig�lni a saj�t gyenges�geinket?

A nagy k�p

Fontos, hogy holisztikus k�pet kapj a p�nzedr�l, tan�csolja Ho. Az egyik eset�ben az ad�ss�g nem felt�tlen�l rossz, ha osztal�kot eredm�nyez a sorban - a di�khitelek a klasszikus p�lda. Ahelyett, hogy bevonja azt, amit Ho a "keskeny bracketing" -nek nevez - a p�nz�gyek minden egyes aspektus�t k�l�n-k�l�n megvizsg�lva - arra t�rekszenek, hogy hat�konyan sz�tossz�k p�nz�t az eg�sz p�nz�gyi k�rnyezetben. P�lda a keskeny sorozatra, ha dogmatikusan k�veti a ment�s-5% -a j�vedelem-heurisztikus, b�r ha 1000 doll�rt mentett meg a megtakar�t�sok a h�z jav�t�sok akkor mentse mag�t 5000 $ le a vonalat.

Vagy p�ld�ul megtakar�t�s. �ltal�ban j� szok�s van, de ha ad�ss�gban vagy, �s m�r fel�p�tetted egy p�rn�t a v�szhelyzetekre, jobb, ha k�s�bb lemondod az ad�ss�godat �s megmented. Gondolkodj �gy: a Fed azzal a rem�nnyel, hogy a kamatl�bakat alacsony szinten tartja, am�g a t�nyleges apokalipszis nem csak a maja, de szerencs�d van arra, hogy 1% -os kamatot kap a megtakar�t�si sz�ml�j�n. Az ad�ss�g azonban 10% -os kamattal j�rhat. Egy doll�r a megtakar�t�si sz�ml�j�n egy centet eredm�nyez, de az ad�ss�g�nak kifizet�se t�zbe takar�t meg.

Kutyaharap�st sz�r�vel

De ha megpr�b�lsz ragaszkodni a p�nz�gyi c�lokhoz, akkor a keskeny bracketing szerkezete �s ritmusa lehet csak, amire sz�ks�ge van. Kognit�v torz�t�saink arra engednek k�vetkeztetni, hogy szuboptim�lis p�nz�gyi d�nt�seket hozzunk.Ironikus, hogy a szuboptim�lis p�nz�gyi d�nt�sek meghozatala seg�thet nek�nk legy�zni ezeket a torz�t�sokat.

Megint megn�zz�k a megtakar�t�st. �n m�g mindig ad�ss�got �s 10% -os kamatot fizet, �s nem m�gikusan sz�ll�totta vissza azokat a napokat, amikor a megtakar�t�sai 4% -os hozamot kaptak. P�nz�gyi szempontb�l a legjobb terv az �n sz�m�ra, hogy fizesse ki az ad�ss�g�t, miel�tt megmenten�. De ha a probl�m�d benne van k�vetkez� a terved szerint lehet, hogy m�dos�tanod kell a strat�gi�dat.

A szok�sok teremtm�nyei vagyunk. H�napokig vagy �vekig eltarthat egy minta l�trehoz�sa, de amint a minta be van �p�tve, a m�sodik term�szetg� v�lhat. A korai felkel�s, hogy heti �t napot dolgozzon, az �j �v kezdet�nek pokoli kezdet�t teheti, de tavasszal j�het, olyan rutinszer� lesz, mint a fogak fogmos�sa. Ugyanez a megtakar�t�s. Ha az elm�lt k�t �vben az �n bev�tel�nek 5% -�t megtakar�totta, �s tudod, hogy a szok�s megsz�ntet�se visszah�zza az egyiket, akkor hossz� t�von jobb lehet, ha megmented �s hosszabb id�t vesz ig�nybe az ad�ss�god.

Az �tlet, hogy becsapja mag�t a j� p�nz�gyi d�nt�sek meghozatal�ban, a Dave Ramsey ad�ss�g h�goly�j�nak gy�kere. Az � m�dj�n fizeti ki az ad�ss�gait - miut�n a minim�lis fizet�st mindegyikn�l el�bb - term�szetesen - a legkisebb ad�ss�gig a legnagyobbig. Lehet, hogy az utols� 5% -os APR auto-hitel ut�n fizet, miel�tt 15% APR hitelk�rtya-tartoz�s�t kezeli. Tiszta sz�mtani �ll�t�sok szerint a legmagasabb kamatl�bt�l a legalacsonyabbig terjed� ad�ss�gok legmagasabb rendje, �gy minim�lisra cs�kkentve a felmer�l� �sszes kamatot. De Ramsey azt �ll�tja, hogy a pszichol�giai lend�leted, hogy megkapod magad a kisebb ad�ss�gokt�l, megadja neked a kitart�st, hogy megoldja a nagyobbakat. Itt ism�t kis engedm�nyeket tesz�nk a gyenges�geinkre, hogy v�g�l beletessz�k �ket.

A tervez�s sikertelen�l siker�l

A kulcsfontoss�g� t�nyez�, amelyre a k�vetend� strat�gia - p�nz�gyileg racion�lis vagy pszichol�giai meg�rt�s - term�szetesen a saj�t szem�lyis�ge. Ho azt sugallja, hogy azok, akik maguk is elfogultak az elfogults�guknak, �s az irracion�lis elh�r�t�snak a racion�lis elhagy�sa, az elme-els� megk�zel�t�s el�nyeit �lvezhetik. Annak ellen�re, hogy az ad�ss�gb�l val� kil�bal�s vagy a megtakar�t�sok n�veked�se hosszabb lehet, akkor sikerre teheti mag�t.

M�sr�szr�l, ha egy p�nz�gyi tervhez val� ragaszkod�s nem jelent probl�m�t, a p�nz�gyi helyzet�nek holisztikus szeml�lete seg�thet a megtakar�t�sok maximaliz�l�s�ban �s az ad�ss�g gyors megszabad�t�s�ban. Ahelyett, hogy feliratkozna az axi�m�kra, a p�nzt a kiad�sok, a megtakar�t�s �s a hitelfelv�tel k�z�tt az �letst�lus�hoz ill� m�don osztja el. Az ad�ss�g nem mindig rossz, �s a megtakar�t�s nem mindig j�. Ha megbirk�zn� a k�t�rtelm�s�get, kezelje a p�nz�gyi terv�t tengeri t�rk�pek�nt: ez egy j� �tmutat�, de a legjobb, ha korrig�lja a tanfolyamot oly sokszor.