Postai Banking: egy r�gi �tlet �j �letet szerezni

A nagyv�rosokban �s a gazdag ter�leteken a bankok mindenhol jelen vannak, mint a k�v�z� l�ncok. A let�tbe helyez�s vagy a k�lcs�n k�lcs�nz�s�nek megkezd�se olyan egyszer�, mint egy nemfat van�li�s latte megragad�sa egy extra l�v�ssel, hab n�lk�l.

De sok amerikai - a szeg�ny v�rosr�szekben vagy a vid�ki k�z�ss�gekben �l�k - nem �lvezik az ilyen k�nyelmet. �k ink�bb k�lts�ges, "off-the-grid" szolg�ltat�sokra t�maszkodnak, mint p�ld�ul a payday loans �s a check cashing. �s sokan m�sok belef�radtak a bankokba, �s szeretn�k egy alternat�v�t.

Mi van akkor, ha a helyi postahivatal fel tudn� t�lteni ezt a szakad�kot? Az �gyfelek a csomagok �s b�lyegek v�s�rl�sa sor�n napi banki feladatokat v�gezhetnek.

Ez egy r�gi val�s�g, amely �j kin�zetet kap. �s att�l f�gg�en, hogy kinek k�rdezed, ez egy massz�v �s t�ves korm�nyfelhalmoz�s vagy egy olyan r�g�ta v�rt alternat�va, amellyel az amerikaiak �vente mintegy 90 milli�rd doll�rt tudtak menteni.

Egy oldal a t�rt�nelemk�nyvekb�l

Egy ilyen szolg�ltat�s ig�nye bizonyosan l�tezik:

• A fizet�si k�lcs�n�k gyakran 15 doll�r vagy ann�l t�bb d�jat tartalmaznak minden 100 doll�r�rt, �s a hitelfelvev� �vente t�bb sz�z doll�rt fizethet kamatok �s d�jak form�j�ban. Az Amerikai Egyes�lt �llamokban - az orsz�g 7,7% -�t kitev� - nem bankett h�ztart�sok eset�ben ez gyakran az egyetlen m�dja annak, hogy k�lcs�n�ket kapjanak.
• Az amerikaiak k�zel 50% -a azt �ll�tja, hogy v�szhelyzet eset�n 400 doll�rral k�zdenek, a Federal Reserve jelent�sei, �s a legt�bb bank nem k�n�l ilyen kis szem�lyi k�lcs�n�ket. Ez azt jelenti, hogy sok banksz�ml�val rendelkez� ember m�g mindig fizetnapi hitelhez fordul.
• �s ha egy vid�ki t�rs�gben �lsz, akkor a bankba j�rhatsz, b�rmi legyen is a bev�teled. "K�r�lbel�l egy �r�ja van ahhoz, hogy oda�rj�nk, mert megyek a sebess�ghat�rig" - mondja Sallie Larsen, Marblemount, Washington, 200-as n�pess�g. "Negyvenh�t m�rf�ld hossz� �t �ll el�tt�nk."

Az 1960-as �vekig az emberek a postahivatalba fordultak, hogy p�nzt helyezzenek el, vagy megtakar�t�si alapot �p�tsenek. Az 1907-es p�nikban ismert p�nz�gyi v�ls�gb�l sz�letett, �s a nagy v�ls�g ut�n n�pszer�s�gnek �rvendve, a postai bankok egy ideje - egy id�ben az Egyes�lt �llamok kereskedelmi banki eszk�zeinek mintegy 10% -�val rendelkeztek - a rendszer elt�rl�se el�tt 1966-ban, amikor a k�z�ss�gi bankok szaporodtak.

A nagy recesszi� �ta eltelt �vekben a fogyaszt�i �rdekk�pvisel�k, mint Sens, Elizabeth Warren, D-Mass. �s Bernie Sanders, az I-Vt. k�r�lm�ny vagy hely.

"Minden v�rosban vannak postahivatalok" - mondja Mehrsa Baradaran, a Georgia Egyetem jogi professzora �s a "Hogyan lehet az egy�b f�l bankok: kiz�r�s, kizs�km�nyol�s �s a demokr�cia fenyeget�se". megtakar�t�si sz�ml�kat k�n�lnak a banksz�ml�n, alacsony vagy semmilyen k�lts�g n�lk�l."

De amikor megk�rdezt�k, vajon a postai banki seg�ts�get ny�jtana neki �s m�soknak a kisv�ros�ban, Larsen t�tov�zott.

"Szem�ly szerint azt gondolom, hogy az emberek sz�m�ra k�nyelmes lenne, �s nagyon furcsa lehet att�l f�gg�en, hogy bank lenne-e?"

Kih�v�sok az �ton

Ez a k�rd�s r�mutat a postai banki vit�kban felmer�lt reped�sekre, nevezetesen arra, hogy az Egyes�lt �llamok postai szolg�ltat�sa jelenleg nem rendelkezik banki szolg�ltat�sok ny�jt�s�val. Ehhez a kritikusok azt �ll�tj�k, radik�lisan megv�ltoztatn� c�lj�t.

"A postai szolg�latnak arra kell �sszpontos�tania, hogy teljes�tse jelenlegi postai k�ldet�s�t, miel�tt egy olyan �j ipar�gba l�pne, amelyre nem k�pes megfelel�en kezelni" - mondja Dong Hong, a Lakoss�gi Bankok Sz�vets�g�nek, a lakoss�gi bankok kereskedelmi csoportj�nak szab�lyoz� tan�csad�ja. Hong szerint a bankok szak�rtelme �s innov�ci�s kapacit�sa lehet�v� teszi sz�mukra, hogy az �gyfelek ig�nyeit olyan m�don tudj�k kiszolg�lni, ahogy a post�t neh�z megtal�lni. A bankfi�kok sz�ma is meghaladja a postahivatalokat, mintegy 82.000 a postai szolg�ltat�s 32.000 f�re.

De a k�rd�s nem az, hogy a bankok nem szolg�lnak a jelenlegi �gyfeleiknek. Ez az, hogy egy �gyfelek csoportj�t elhagyj�k m�g�tt�k. A Bloomberg elemezte a n�psz�ml�l�st �s a sz�vets�gi banki adatokat, �s meg�llap�totta, hogy a 2008 �s 2013 k�z�tt bez�rt 1.826 fi�k k�z�l 93% volt olyan postai k�d, ahol a h�ztart�s j�vedelme az orsz�gos �tlag alatt van. �s a ragadoz� hitelfelvev�k gyorsan beakadtak, �s kit�ltik a szakad�kot.

M�gis, m�g a postai banki egykor az Egyes�lt �llamokban vir�gzott, nem lenne k�nny� �jraind�tani. Egyfel�l a USPS 2016 els� negyed�v�ben nett� vesztes�get �rt el 2,04 milli�rd doll�rral, ami azt sugallja, hogy neh�zs�gekbe �tk�zik az �j szolg�ltat�sok ig�nybev�tele.

Azt�n ott van a politika. Alexandre Berthaud a p�nz�gyi technol�giai v�llalat E-Savings.club SA vez�rigazgat�ja �s egy kor�bbi p�nz�gyi befogad� szak�rt�je az Egyes�lt Nemzetek Postai Uni�j�nak, amely a postai politik�k koordin�l�s��rt felel�s a vil�gon. Azt mondja, hogy a postai banki tev�kenys�g �jj��leszt�se az Egyes�lt �llamokban hosszadalmas politikai harcokat jelentene a szab�lyoz�sok �s t�rv�nyek m�dos�t�sa �s a kereskedelmi banki lobby l�zad�sa miatt. R�mutat Franciaorsz�g postai bankj�ra, amely 10 �vet vett ig�nybe a jogi munk�k �s a banki enged�ly megszerz�se �rdek�ben.

"A k�p nem teljesen r�zs�s," mondja.

Es�ly egyszer� szolg�ltat�sok ny�jt�s�ra

Eltekintve a politikai �s p�nz�gyi akad�lyokt�l, milyennek tekintenek a postai banki szolg�ltat�sok az Egyes�lt �llamokban?

A posta m�r k�n�l egyszer� p�nz�gyi szolg�ltat�sokat, mint p�ld�ul a fizet�si megb�z�sokat �s a nemzetk�zi p�nz�tutal�sokat.Febru�rban t�rv�nyjavaslatot vezettek be a k�pvisel�h�zba, amelynek c�lja az aj�nlatok b�v�t�se, bele�rtve az ellen�rz�si �s megtakar�t�si sz�ml�kat �s a kis doll�rhitelt is. A Demokratikus Nemzeti Konvenci� hivatalos platformja visszhangozta az �tletet, �s bevonta a javaslatba az ellen�rz� bev�teleket. Val�j�ban a legegyszer�bb banki szolg�ltat�sok el�rhet�k ugyanazon a helyen, ahol b�lyegeket �s postai csomagokat v�s�rolnak.

Ez a modell siker�lt sz�mos m�s orsz�gban. A postai rendszerek Jap�nban, az Egyes�lt Kir�lys�gban �s Franciaorsz�gban banki szolg�ltat�sokat k�n�lnak; Olaszorsz�g p�nz�gyi m�veletei 2014-ben bev�telei 72% -�t tett�k ki.

"Olaszorsz�gban azt mondj�k, hogy van az egyh�z, ott van a carabinierik �a rend�rs�g �s a posta. Minden kisv�ros - m�g ha 100 ember is van - a h�rom dolog van "- mondja Berthaud. Az olyan fejl�d� orsz�gokban, mint India �s Braz�lia, a postai bank a p�nz�gyi befogad�s egyik f� szerepl�je, k�l�n�sen a vid�ki ter�leteken.

Amikor a postai banki tev�kenys�get el�sz�r az USA-ban vezett�k be, a megtakar�t�si sz�ml�k kamatl�ba 2% volt, a limitek 500 doll�rra korl�toz�dtak (k�s�bb 2500 doll�rra emelkedtek), cs�kkentve ezzel a versenyt a kereskedelmi bankokkal. Ez�ttal Berthaud azt javasolja, hogy a postahivatal a bankokkal egy�ttm�k�dve m�k�dhetett volna �gyn�kk�nt, �s ne v�lhasson alternat�v�v�. A bankokt�l val� ellen�ll�s cs�kken, gondolja, hiszen a postahivatal a bankok nev�ben ny�jt szolg�ltat�sokat.

B�rmi is legyen a javaslat, a kongresszusnak �t kell adnia minden olyan jogszab�lyt, amely lehet�v� teszi a post�k sz�m�ra, hogy bet�teket fogadjanak �s k�lcs�n�ket k�n�ljanak.

Berthaud szerint nem hiszi, hogy a USPS k�pes teljes k�r� postai bankot felaj�nlani. De a posta �s a letelepedett bankok k�z�tti partners�g lehet az �t.

"�gy v�lem, ez nagy hat�ssal lehet az �llamok alulfoglalkoztatott k�z�ss�geire."

Amber Murakami-Fester a Investmentmatome szem�lyirod�ja, egy szem�lyes p�nz�gy honlapja. E-mail: [email protected].