Fizet�snapi hitelek valaha p�nz�gyi jelent�st?

Van-e ideje a fizet�snapi hitel ig�nybev�tel�re? Az �l� fizet�s-ellenõrz�s viselhet. A j�vedelme minden penny�nek elfogy�sa nem hagy teret a hib�knak. B�r az ilyen viselked�s a szeg�nyek egyik legfontosabb eleme, a k�zelm�ltban v�gzett Brookings Institution tanulm�ny szerint a "k�z a sz�jba" tartoz� h�ztart�sok k�tharmada viszonylag gazdag. De a vagyonuk nagy r�sz�t nem k�nny� vagy f�jdalommentesen p�nzk�pp� konvert�lj�k, p�ld�ul otthoni vagy nyugd�jas sz�ml�ra. Teh�t m�g a gazdagok is tal�lhatj�k magukat szembes�lve a s�rget� p�nzeszk�z�k sz�ks�gess�g�vel, �s nem k�nny� a p�nz gyors elkap�sa.

A fizet�snapi hitelek - a r�vid lej�rat�, magas kamatoz�s� ad�ss�g, amelyet �ltal�ban a hitelfelvev� naprak�sz ellen�rz�se t�mogat - cs�b�t� alternat�v�t k�n�lhatnak. B�r ezek a term�kek k�l�n�sen m�rgez�ek a korl�tozott p�nz�gyi forr�sokkal rendelkez� h�ztart�sok sz�m�ra, el�fordulhatnak olyan esetek, amikor a fizet�snapi hitelez�nek van �rtelme. Azonban ez a megold�s gyakran olyan, mint a t�net kezel�se, nem pedig a betegs�g.

Ki veszi fel a payday k�lcs�n�ket?

M�g az �l� k�z-to-sz�j olyan p�nz�gyi �llapot, amely az amerikaiakat a j�l�t spektrum�n�l s�jtja, az Egyes�lt �llamok fogyaszt�i p�nz�gyi v�delemmel foglalkoz� irod�ja (Washington, DCP) szerint egy fizet�snapi hitelfelvev� �tlagos j�vedelme kevesebb, mint 23 000 doll�r. A Center for Responsible Hitelez�s (CRL) szerint a tipikus hitelfelvev� feh�r, n�i �s 25-44 �ves.

De �t t�rsadalmi-gazdas�gi csoportnak volt a legmagasabb es�lye a fizet�snapi k�lcs�n ig�nybev�tel�re: olyan szem�lyek, akiknek nincs f�iskolai diploma, afroamerikaiak, �vente kevesebb, mint 40 000 doll�rra, �s akik elv�ltak vagy elv�ltak, a CRL szerint Durhamban, NC

K�nny� eljutni, de meg�ri?

Amikor k�szp�nzes ig�ny mer�l fel, a napi hitelek - hasonl�an a g�pkocsi c�mhez k�t�tt k�lcs�n�kh�z - k�nnyen beszerezhet�k. �ltal�ban a hitelfelvev�nek csak a megfelel� azonos�t�sra, a j�vedelem igazol�s�ra �s egy szem�lyi ellen�rz� sz�mra van sz�ks�ge ahhoz, hogy jogosult legyen. A hitelny�jt� tipikusan elv�rja, hogy a visszafizet�s �rdek�ben naprak�sz ellen�rz�st vagy elektronikus hozz�f�r�st biztos�tson a hitelfelvev� banksz�ml�j�hoz. A hitelmin�s�t�seket nem vizsg�lj�k meg, �s nem veszik figyelembe a k�relmez�nek a hitel visszafizet�s�t m�s ad�ss�gok �s r�ford�t�sok f�ny�ben.

A nagyon sz�ks�ges k�szp�nzhez val� gyors hozz�f�r�s�rt cser�be a d�jak sz�ls�s�gesek: a $ 10-t�l 20 $ -ig 100 doll�r�rt k�lcs�nz�ttek k�t h�tig. A t�nyleges �ves sz�zal�kos ar�ny (APR) gyakran k�zel 400%, �s n�ha sokkal magasabb. Ez 22 doll�rban kifejezetten a fizet�snapi hitelez�s vagy korl�toz�sok betilt�s�t eredm�nyezte, bele�rtve a fogyaszt�k �ltal egy �v alatt kiadhat� hitelek sz�m�t.

A tipikus hitelfelvev�k gyakran nem rendelkeznek az ad�ss�g visszafizet�s�re, �s m�s rutin k�lts�geik fedez�s�re. Sz�mos r�vid t�v�, magas k�lts�g� k�lcs�n k�lcs�n�sen eredm�nyezi az ilyen eseteket, sokan t�bb sz�z doll�r halmoz�dnak fel a halmozott d�jakb�l - mondja a CFPB. A fizet�snapi hitelez�k ig�nybe vevõ fogyaszt�i �ltal�ban t�bb mint 12 h�napos idõszakban tett�k ezt, az elm�lt �vben megjelent tanulm�ny szerint az �gyn�ks�g elmondta. A hitelfelvev�k majdnem fele egy �v alatt t�bb mint 10 r�vid lej�rat� hitelt vett fel.

A fizet�snapi k�lcs�n�k olcs� megold�st jelenthetnek?

De amikor k�szp�nzv�ls�ggal szembes�l�nk, mi az egy�n? Meglep� m�don a Moebs Services, egy gazdas�gi kutat� c�g a Lake Bluff, Ill. Szerint a fizet�snapi k�lcs�n�k alacsony k�lts�g� megold�s lehetnek, szemben az olyan alternat�v�kkal, mint p�ld�ul a foly�sz�mla t�ll�p�se.

A bankok a foly�sz�mlahitel n�vekv� d�jaz�s�t szorgalmazz�k, ami t�kr�zi a p�nz�gyi nyom�s, amelyet a sz�jon �t fogyaszt� h�ztart�sok szembes�lnek, hogy el�rj�k a v�get. Ez a bev�tel a ny�ron el�rte a 1,6% -ot, majdnem 32 milli�rd doll�rra emelkedett.

A 100 doll�ros p�ld�t haszn�lva, �s �sszehasonl�tva a napi hitelny�jt� d�jakat a tipikus �tlagk�lts�gekkel, a Moebs lebontja a sz�mokat:

• Payday-hitelez�k, 18 doll�r
• Hitelsz�vetkezetek, 28 doll�r
• Takar�koss�gok �s bankok, 30 doll�r
• Wall Street bankok, 35 doll�r

"Ha az �r aggodalomra ad okot a p�nzig�nynek, akkor a napi hitelny�jt�k a legalacsonyabb �rat ny�jtj�k" - z�rja le Moebs. De a fogyaszt�i �gyn�ks�g azt mondja, hogy az �t hitelfelvev� k�z�l n�gy - k�zel 10 milli� amerikai - legal�bb egyszer �s t�bbsz�r, mint nem, t�bbsz�r is �tengedik ezeket a k�lcs�n�ket egy �v alatt.

A v�gs� megold�s

A hirtelen k�szp�nzes ig�nyekkel szembes�lve tal�n egy fizet�snapi hitel k�lcs�n�s megold�s lehet. A Philadelphi�ban m�k�d� Pew Charitable Trustok azonban azt mutatt�k, hogy a napi visszat�r� kiad�sok t�bb mint k�tharmad�t (69% -�t) veszik ig�nybe - mind�ssze 16% -ot v�rt v�ratlan v�szhelyzetekre. Ez r�mutat az alapvet� k�rd�sre: a k�zzel szappan h�ztart�s, amely t�l�li az eszk�zeit, m�lyebb ad�ss�gg�drbe mer�ti mag�t, amikor egy b�rnapi hitelez� szolg�ltat�sait haszn�lja.

Arra a k�rd�sre, hogy mit fognak csin�lni, ha nem rendelkeznek hozz�f�r�ssel a napi hitelekhez, 81% azt mondta, hogy cs�kkenten�k a kiad�sokat, egy 2012 Pew felm�r�s szerint. �s ez a v�gs� megold�s - a szeg�ny �s gazdag h�ztart�sok sz�m�ra, akik fizetnek a fizet�sk�ptelenn�, kevesebbet k�ltenek az egyetlen m�dja annak, hogy v�gre megt�rj�k a spir�lis ad�ss�g ciklus�t.

Payday loan jelk�pe a Shutterstockon kereszt�l