P�nz kezel�se a minim�lb�ren

Amikor minim�lb�rt keresel, �gy t�nhet, mintha m�gi�t kellene mûk�dtetnie, hogy el�rje a c�lokat - nem besz�lve a j�võre.

De nem kell p�nz�gyi var�zsl�val hat�konyan kezelnie a p�nz�t. Az egy�rtelm� c�lok �s az el�rhetõ m�rf�ldk�vek meghat�roz�s�val �ll�thatod magad egy jobb j�võ fel�.

Ismerje meg a megval�s�that� c�lokat

El�sz�r hat�rozza meg a p�nz�gyi c�lokat. Ez tal�n t�l�l� lehet, ha ma kih�v�sokkal k�zdesz, de ez a legjobb m�dja annak, hogy legy�zze ezeket a kih�v�sokat. C�lja lehet a hitelk�rtya-tartoz�s kiszabad�t�sa, a s�rg�ss�gi alap l�trehoz�sa vagy a koll�gium megtakar�t�sa. Nagyobb c�lokat szeretn� cs�kkenteni kisebb, gyorsabban el�rhet� eredm�nyekre, �gy tov�bbra is elfoglalhatod �s �szt�n�zheted.

"Fontos, hogy az emberek gondolkodjanak a r�vid t�v� megtakar�t�si c�lokr�l" - mondja Jonathan Mintz, a Cities for Financial Empowerment Fund eln�k-vez�rigazgat�ja, egy olyan nonprofit szervezet, amely alacsony j�vedelm� egy�nekkel �s csal�dokkal dolgozik az Egyes�lt �llamokban. "Ezek a fontos els� l�p�sek annak biztos�t�s�ra, hogy el�re haladj."

" T�BB:�Investmentmatome megmutatja, hol j�r a p�nz

Hozzon l�tre egy rugalmas k�lts�gvet�st

Ezut�n hozzon l�tre egy k�lts�gvet�st, amely t�mogatja a c�ljait. Fontolja meg az 50/30/20 k�lts�gvet�s megkezd�s�t. Ez a megk�zel�t�s elosztja: j�vedelmeinek 50% -�t olyan sz�ks�gletekhez, mint a lakhat�s �s az �lelmiszerek; 30% -a "akar", mint a sz�rakoz�s �s az �tkez�s; �s a megtakar�t�sok 20% -�t, p�ld�ul nyugd�jaz�si vagy v�szhelyzeti alapot �s ad�ss�got, p�ld�ul hitelk�rtya sz�ml�kat.

• A j�vedelm�nek 50% -�t olyan sz�ks�gletekhez, mint a lakhat�s �s az �lelmiszerek;
• 30% -a "akar", p�ld�ul sz�rakoztat� �s �tkez�
• 20% a megtakar�t�sokhoz, p�ld�ul nyugd�jaz�si vagy s�rg�ss�gi alap �s ad�ss�g, p�ld�ul hitelk�rtya sz�ml�k

�Meg kell tudnia a havi bev�teleit az indul�shoz. Ha szab�lytalan �r�k vagy tippek miatt v�ltoz�, haszn�lja a r�gi ad�bevall�sokat az �tlag�rt�k meg�llap�t�s�hoz. Ezut�n haszn�ljon k�lts�gvet�si munkalapot a k�lts�gek megjelen�t�s�re. Tartalmazhat olyan k�lts�geket, amelyek nem fordulnak el� rendszeresen, p�ld�ul az aut�k karbantart�sa vagy az eg�szs�gbiztos�t�si j�rul�kok.

Hasonl�tsa �ssze a k�lts�geket az 50/30/20 k�lts�gvet�ssel, �s �ll�tsa be ezeket a h�rom v�dr�t, hogy megfeleljen a k�r�lm�nyeknek. P�ld�ul ha a hitelk�rty�s fizet�sek elt�r�lik a megtakar�t�sok �s az ad�ss�g 20% -os eloszt�s�t, ideiglenesen cs�kkentheti a "akar" kiad�sait, �gy m�g mindig el�rel�phet a megtakar�t�si c�ljai fel�.

A folyamat k�nnyebb� t�tele �rdek�ben nyomon k�vetheti k�lts�geit �s el�rehalad�s�t egy alkalmaz�ssal vagy egy webhellyel. �s mindenk�ppen ellen�rizze a k�lts�gkeret�t, amikor a j�vedelme vagy k�lts�ge v�ltozik.

Nyitott ellen�rz� �s megtakar�t�si sz�ml�k

Az alacsony j�vedelm�ek �s a nagyobb j�vedelem volatilit�s kev�sb� val�sz�n�, hogy banksz�ml�val rendelkeznek, mint a magasabb j�vedelm� egy�nek. A nem bankolt munk�soknak gyakran p�nzt kell fizetni�k az el�re fizetett bet�ti k�rty�kra vagy a csekk-befizet�si szolg�ltat�sokra, hogy fizetni lehessen.

"Nem csak a dr�ga m�k�d�si m�dok, de val�j�ban lelass�tja az el�rel�p�st, amit megpr�b�lsz" - mondja Mintz. Egy Investmentmatome-tanulm�ny szerint egy el�re fizetett bet�ti k�rty�t haszn�l�, banksz�ml�val rendelkez� h�ztart�sok 2013-ban 196,50 $ -t fizetett be a 488,89 doll�rba.

Kezdje azzal, hogy megnyit egy megtakar�t�si sz�ml�t az �n sz�ml�j�r�l, ha van ilyen. (Ha nem, akkor nyissa meg az egyiket.) Ez megk�nny�ti az elmentett k�szp�nz nyomon k�vet�s�t �s nehezebb k�lteni, de m�g mindig el�rhet� lesz, amikor sz�ks�ge van r�.

V�lassza ki a fi�kjait. N�h�ny d�jat, ha nem tudja teljes�teni a minim�lis k�zvetlen bet�teket vagy havi egyenlegeket, �s ez p�nz�gyi lecs�kken�snek sz�m�t, mondja Matthew Konsa, a Neighborhood Trust Financial Partners program t�rsult igazgat�ja, amely szervezet olyan p�nz�gyi t�mogat�si programokat ny�jt a m�rs�kelt j�vedelemhez New Yorkban.

Fontolja meg az automatiz�l�st

Van n�h�ny nagy el�nye a sz�mlafizet�sek �s a megtakar�t�sok automatiz�l�s�hoz. Elker�lheti a hi�nyz� kifizet�seket �s a k�sedelmi d�jak megszerz�s�t, mik�zben folyamatosan fel�p�ti az alapot v�szhelyzetekre vagy hossz� t�v� megtakar�t�si c�lokra.

Azonban el�fordulhat, hogy nem �ll k�szen a fizet�sek teljes automatiz�l�s�ra, ha nem mindig elegend� p�nze van a sz�ml�k fedez�s�re. A foly�sz�mlahitelek ellen�rz�se pedig d�jakkal j�r, �s k�zvetve k�rt okozhat a hitelkeret�b�l. M�rje fel az el�ny�ket �s a kock�zatokat annak meghat�roz�s�hoz, hogy az automatiz�l�s megfelel�-e az �n sz�m�ra.

K�rjen seg�ts�get

Az alacsony j�vedelm� munkav�llal�k sz�vets�gi programjai cs�kkenthetik a meg�lhet�si k�lts�gek egy r�sz�t. �rdemes megvizsg�lni olyan lehet�s�geket, mint p�ld�ul a lakhat�si v�laszt�k utalv�nyprogramja, a Medicaid, az Eg�szs�g�gyi Forr�sok �s Szolg�ltat�sok Igazgat�sa �s a kieg�sz�t� t�pl�lkoz�si seg�lyprogram. Lehet, hogy seg�ts�get is tal�lhat a gyermekgondoz�ssal, a seg�dprogramokkal, a f�t�ssel, az aut�biztos�t�ssal �s a telefonk�lts�gekkel kapcsolatban.

Haszn�lja a korm�ny el�nyeinek keres�j�t, hogy meghat�rozza, mely sz�vets�gi programok �llnak rendelkez�sre. Ha seg�ts�gre van sz�ks�ge, m�dos�tsa a k�lts�gkeretet.

Ha j�vedelme nem stabil, gy�z�dj�n meg r�la, hogy kutat�si programk�vetelm�nyeket alkalmaz, miel�tt jelentkezne; egy j� h�t a munkahelyen vesz�lyeztetheti jogosults�g�t. Sz�mos program hat�rozza meg a t�mogathat�s�got �vente, de az SNAP-el�ny�k �jrahiteles�t�si peri�dusa a rendszeres j�vedelemmel nem rendelkez� felhaszn�l�k sz�m�ra olyan gyakran lehets�ges, mint havonta. Tartsa ezt szem el�tt, ha j�vedelme k�zel van a min�s�t�si k�sz�bh�z.

Ker�lje a rossz ad�ss�got

Cs�b�t� lehet a hitelk�rty�k �s a payday k�lcs�n�k visszaes�se, de ezek t�bb bajt okozhatnak, k�l�n�sen, ha nincs azonnali fizet�si m�dja.

"Az emberek nem ismerik fel, hogy ezek a h�d vagy" fizet�snap "k�lcs�n�k csak s�lyosb�tj�k a kih�v�st, nem pedig sz�netet tartanak" - mondja Mintz. Ehelyett azt javasolja, hogy professzion�lis p�nz�gyi seg�ts�get k�rjen egy megb�zhat� forr�sb�l, p�ld�ul a v�rosi tan�csad�si szolg�ltat�sokat �s a k�z�ss�gi alap� nonprofit szervezeteket.

M�s m�don is gyorsan k�szp�nzt is kaphatsz, p�ld�ul eladni a cuccodat vagy k�z�ss�gi k�lcs�nt kapni. �rdemes megn�zni a havi k�lts�geit, �s megpr�b�lva cs�kkenteni a sz�ml�it, hogy m�g t�bb k�sz�nt� helyet hozzon l�tre a k�lts�gvet�sedben.

Build hitel

F�ggetlen�l att�l, hogy a c�lok, �p�let hitel kell r�sze a p�nz�gyi j�t�k tervet.

A hitelk�pess�ge nem csak a hitelk�rtya kamatl�b�t �rinti. Az is hat�ssal lehet a b�relhet� apartmanra �s a mobiltelefon terveire, t�bbek k�z�tt. Ha nem tudja, hogy hol �llsz, kezdd el, ha megkapod az ingyenes hitel-jelent�sed egy p�ld�ny�t, amely a hitelkeret�t meghat�roz� inform�ci�kat tartalmaz.

Ha rossz hitel - vagy nem hitel - n�zzen be olyan lehet�s�geket, mint a hitel-k�sz�t� hitelek, a hitelk�rty�k �s a biztos�tott szem�lyi k�lcs�n�k. Ezut�n gy�z�dj�n meg r�la, hogy b�lcsen haszn�lja a hitel�t. Ez azt jelenti, hogy a sz�ml�kat id�ben kell kifizetni, elker�lve a hitelk�rtya ad�ss�g�t, �s a legr�gebbi sz�ml�it nyitva tartani, ameddig csak lehet. Ha m�r rendelkezik hitelk�rty�s ad�ss�ggal, akkor a lehet� legnagyobb m�rt�kben kifizesse a hangs�lyt, kezdve a legmagasabb kamatl�bbal rendelkez� k�rty�n.

N�velje j�vedelm�t

Ha a minim�lb�ren �lsz, fontos, hogy felt�rja az egy�b p�nzeszk�z�ket. Kezdje a k�szs�gek, a tapasztalatok �s az �rdekl�d�s felm�r�s�vel. P�ld�ul, ha mindig a bar�ti �sszej�vetelek kijel�lt fot�s�v� v�lik, lehet, hogy �n szabad�sz� alapon k�n�lhatja fot� k�szs�g�t.

Ha van ideje �j munkatervek felt�r�s�ra, haszn�lja ki a helyi munkahelyi k�pz�si k�zpont el�nyeit, vagy l�togasson el a careeronestop.com weboldalra az online oktat�si lehet�s�gekhez. Ingyenes online tanfolyamok vagy k�z�ss�gi f�iskolai �r�k is hasznosak lehetnek.

Ha f�iskolai v�gzetts�ggel rendelkezik, t�ltse ki a Federal Student Aid (Free Application for Federal Student Aid) vagy a FAFSA programot, minden �vben, amikor iskol�ba j�r, hogy hozz�f�rjen p�nz�gyi t�mogat�shoz, p�ld�ul t�mogat�shoz �s �szt�nd�jhoz. �s vigy�zz a profitorient�lt koll�giumokra. Az iskol�kban a di�kok �tlagosan t�bbet fizetnek, mint az Orsz�gos Oktat�si Statisztikai K�zpont adatai szerint. Azok, akik a profitorient�lt f�iskol�kon j�rtak el, val�sz�n�bb, hogy munkan�lk�liv� v�lnak hat �vvel az iskola megkezd�se ut�n, a National Bureau of Economic Research szerint. Ha egy for-profit egyetemre gondolsz, k�rdezd fel ezeket a k�rd�seket, miel�tt regisztr�lsz.

Ne felejtse el, hogy nem kell mindezen l�p�seket egyszerre kezelni. Kezdje a kisebb feladatokkal - a c�lok kit�z�s�vel �s a k�lts�gvet�s l�trehoz�s�val -, majd k�lt�zz�n nagyobbakat is, bele�rtve a hitelek ki�p�t�s�t �s a bev�telek n�vel�s�t. Id�vel k�nyelmesebb� �s magabiztosabb� teheti a p�nz�t.

�A Investmentmatome k�nnyed�n kezeli a p�nz�t egyetlen pillant�ssal a p�nz�gyeire. Regisztr�lj ingyen.

A Devon Delfino a Investmentmatome szem�lyi �llom�ny�nak �r�ja. E-mail: [email protected]. Twitter: @devondelfino.